Блог | Как решить проблему с валютными ипотечными кредитами. Практические советы
Первое и самое главное – нужно прекратить принимать меморандумы и обращения, а нужно просто принять закон о реструктуризации валютных ипотечных кредитов. Раз, и навсегда. И в будущем уже не возвращаться к этой теме.
По состоянию на 1 января 2015 года в Украине осталось валютных ипотечных кредитов на сумму 4,5 млрд. долл. Сумма на первый взгляд небольшая, но затрагивает многих украинцев. И, поэтому, нужно решать. Тянуть дальше нет смысла.
Что же нужно обязательно записать в закон о реструктуризации валютных ипотечных кредитов и почему.
Понятно, что все хотят, чтобы конвертация валютных кредитов была по выгодному курсу. Но тут, есть свои нюансы. А точнее, есть выбор. Два варианта. Каждый имеет свои минусы и плюсы. Но можно выбрать из двух.
Читайте: Отток депозитов из банков в этом году составил 17 млрд гривен - НБУ
Первый вариант. Валютный кредит конвертируют по курсу 8 грн, но при этом ставку по кредиту в гривне устанавливают на уровне рынка. А это значит, ставка по новому гривневому ипотечному кредиту будет учетная ставка плюс 5%. Сейчас учетная ставка НБУ 30%. Значит, ставка по гривневому кредиту будет 35%. Если НБУ снизит учетную ставку до 20%, то ставка автоматически снижается до 25%, если до 10%, то ставка автоматически снижается до 15%. Это все в гривне. Нужно это для того, чтобы банки могли привлекать депозиты по нормальной ставке и перекрывать размер новых ипотечных кредитов. Получится, что банки смогут привлекать депозиты по ставке 32-33% и спокойно ждать погашения кредита по ставке 35%. В этом случае, не будет проблем ни у банка, ни у заемщика.
Второй вариант. Оставить ставку по кредиту на уровне той ставки, что была во время получения кредита. Другими словами, ставка по новому ипотечному кредиту в гривне будет 10-12% годовых, но уже в гривне. Но в этом случае конвертировать по курсу 8 грн не получится. Придется использовать некий средний курсу между 8 грн и текущим курсом в 25 грн получиться курс около 16,5 грн. В этом случае сумма кредита в гривне сразу вырастет существенно, но зато можно будет оставить старую ставку по кредиту и уже платить в гривне.
И понятно, что и по первому и второму варианту, аннулируются все штрафы и пени, и не нужно дополнительно вносить залог или нового поручителя. Тут уже как было – так было. Уже сколько будет стоить в гривне недвижимость на текущий момент, пусть столько и стоит.
Но, это только первая часть закона. Если просто сделать такую конвертацию валютных ипотечных кредитов по любому из вариантов, сразу возникнет большой размер убытка. По первому варианту 76,5 млрд. грн, а по второму 38 млрд. грн. Сумма громадная, и банковская система просто не сможет эти убытки выдержать. Поэтому, чтобы решить эту проблему, нужно чтобы НБУ выпусти финансовые векселя и передал их банкам для покрытия убытков. Эти финансовые векселя стоит выпускать с различным сроком погашения. Это нужно для того, чтобы банки могли эти векселя использовать в будущем по уплате налогов госбюджета. Фактически это позволит убытки банка, а это реальные убытки, растянуть во времени. Поэтому такая конвертация не приведет к остановке банков, а просто убытки будут реструктуризированы, можно даже на 25 лет. Другими словами, банки смогут или ждать погашения этих векселей, которые будет погашаться частями в течение 25 лет, или сразу продать, но с большим дисконтом. В любом случае, банки не смогут жаловаться НБУ, КМ, МВФ, что конвертация валютных ипотечных кредитов приведет их к банкротству.
Читайте: В ожидании денег МВФ. Что приняли нардепы на внеочередном заседании
Как видите. Все можно сделать. Было бы желание, и самое главное светлая голова. А то все эти прожекты и Маниловщина, которую так любит наша власть и НБУ, просто создает только проблемы и не только для должников валютных кредитов.
P.S. Такого рода решение проблемы с валютными ипотечными кредитами, решит проблему для банков при погашении валютных депозитов. Банки потеряют часть дохода за счет реструктуризации на длительный срок валютной разницы. Но зато они получат нормальный поток гривны от погашения уже новых ипотечных кредитов, и будет проще скупать валюту для погашения валютных депозитов. А вот если просто поделить, конвертировать или вообще все простить, то это значит, и все валютные депозиты нужно отдать по 8 грн, или вообще их аннулировать.
