УкрРус

Кто виноват в том, что банки не отдают депозиты?

Я понимаю, что большая часть украинцев не знает специфики банковского дела, и думают, что когда они приносят деньги в банк на депозит, то кассир банка, забрав эти деньги, относит их в "чудесную комнатку", где эти самые деньги чудесным образом "размножаются". Когда нужно возвращать депозит, кассиру и нужно всего, что сходить в эту самую "чудесную комнату", и принести вкладчику денежки. Ах, если бы так было все чудесно. Но в действительности нет никакой "чудесной комнаты". А есть проза жизни, которая как никто влияет на работу банка и на возврат депозитов.

Банк принимает депозиты только с одной целью: чтобы выдать кредиты. В этом логика бизнеса банка. Если он не будет выдавать кредиты за счет депозитов, то какой ему вообще смысл привлекать депозиты. За счет погашения кредитов и выплаты процентов по кредитам, банк и выплачивает проценты и погашает депозиты. И если все это хорошо работает, то хорошо всем. Украинцы имеют возможность заработать на депозитах хороший доход, а другие украинцы, а еще больше бизнесмены, могут брать кредиты и за счет этих кредитов развивать свой бизнес. Поэтому, когда говорят, что без кредитов развитие экономики невозможно, то это не пустые слова. Если нет кредитов, то бизнес просто сворачивается, так как у него не хватает оборотных средств, а это значит, что бизнесмены просто сокращают сотрудников или вообще закрывают бизнес. Без кредитов сложно, если не сказать невозможно, работать. О том, как влияют кредиты на экономику страны, написаны сотни диссертаций, и даже есть два Нобелевских лауреата, которые эту проблему изучали, и изучили, и пришли к выводу: "нет кредитов – нет будущего".

Еще год назад многие ругали украинскую банковскую систему за дороговизну банковских кредитов. И это соответствовало действительности. Согласно информации НБУ, в начале осени 2013 года средние ставки по кредитам в гривне для юрлиц были около 13,5%, для физлиц около 24,9%. Понятно, что все хотели более низкие ставки. Но сделать быстро низкие ставки было сложно. И так эти ставки по сравнению с 2009 годом снизились. В том же 2009 году средние ставки по кредитам в гривне для юрлиц были на уровне 21,1%, а для физлиц около 30%. Вообще снижать ставки по кредитам тяжело. Все хотят дешевых кредитов и дорогих депозитов. Парадокс нашей жизни.

Но, все это уже было, и если бы не Майдан, можно было бы уже в этом году ожидать снижения ставок по кредитам на 1-2%. Хотя и ставки по депозитам, тоже немного бы снизились. Но Майдан сломал нормальное развитие экономики, в результате, банки столкнулись с проблемой массового непогашения кредитов. Почему массового? Потому, что кредиты, и юридические, и физические лица, перестали погашать по всей Украине, а не только на Востоке или в Крыму. И причины тут более чем объективные:

- после Майдана начался передел собственности, многие компании или отобрали, или разорили, и кредиты по этим компаниям стали невозвратными;

- введение временных администраций в банки и их банкротство привело к тому, что многие юридические лица потеряли деньги на счетах этих банков и теперь уже не могут погасить кредиты в других банках. Такая себе цепная реакция: вводят временную администрацию в один банк, а уничтожают сразу все банки Украины;

- курс гривны вырос до такого уровня, что сделал погашение валютных ипотечных кредитов физлиц невозможным. А это около 6 млрд. долл. Просто так простить эти кредиты нельзя, но и деньги получить по этим кредитам нельзя;

- экономика рухнула, и даже работающие компании стали нести убытки, в результате для них даже погашение гривневых кредитов стало проблемой. Все просят отсрочку и реструктуризацию, но денег не дают;

- физические лица, которые брали кредиты в гривне, по логике должны быть в выигрыше и без проблем погашать кредиты, но все оказалось куда более сложно. Многие украинцы потеряли работу, и даже погашение нескольких десятков-сотен гривен для них это уже большая проблема.

- после Майдана бизнес массово начал уходить в "тень". Тоже можно понять: фискальные органы лютуют, налоги растут и поэтому спасение - "тень". Но уход в "тень" очень часто осуществляется путем фиктивного банкротства компаний и сопровождается невозвратом кредитов;

- бессмысленное ведение временных администраций в банки привело к тому, что межбанковские кредиты стали невозвратными, а это прямые потери банка.

Можно еще долго перечислять проблемы банков. Но факт остается фактом, после Майдана банки не могут нормально работать, не могут нормально требовать погашения кредитов. И даже изъятие залога не помогает. Этот залог еще нужно продать. А как можно продать товар в стране, когда все экономят и просто не имеют денег для покупки. В результате, когда говорят, что количество проблемных кредитов в Украине около 60%, скорее всего, это правда. Хотя формально количество проблемных кредитов только 11% к общему количеству выданных кредитов. При этом по мере роста девальвации гривны, проблемы только усугубляются. Недаром МВФ рассчитал пессимистический прогноз, что если курс гривны будет выше 13 грн, то это приведет к росту проблемных кредитов в украинском банковском секторе больше чем 60%. А это уже кризис, и очень опасный кризис.

НБУ и МВФ советуют, чтобы собственники банков где-то взяли 100 млрд. грн и внесли в капитал своего банка. Фактически НБУ и МВФ призывает собственников банков найти где-то деньги и за счет этих денег погасить проблемные кредиты, которые нам "подарил" Майдан. Но НБУ и МВФ не говорит, где взять эти самые 100 млрд. грн. МВФ разрешил напечатать НБУ только 22 млрд. грн, половина из них – 11 млрд. грн уже внесена в капитал Ощадбанка. Но что касается частного бизнеса, то они просто не могут найти эти деньги. Даже собственники из ЕС заявляют, что они не дадут денег для увеличения капитала в украинские банки. Так как не видят целесообразности это делать и напоминают, что кредиты нужно погашать. И за счет кредитов погашают депозиты, а не за счет капитала банка. Это факт. В Германии или Франции, даже не могут подумать, чтобы за счет капитала банка погашали депозиты. Капитал – это базис и основа банка. И его не тратят, а наоборот берегут. "Погашать депозиты за счет капитала банка, это то же самое, что забирать фундамент дома для того, чтобы построить стены".

Как ни покажется парадоксальным, но нормальное погашение депозитов, может быть только за счет нормального погашения кредитов. Но для этого нужно, чтобы над банковской системой меньше ставили экспериментов и меньше ее разоряли. Пока НБУ будет своими административными мерами и временными администрациями убивать банковскую систему, нормальной работы банков не будет, и не будет нормальной системы погашения депозитов. Беда усугубляется тем, что из-за действий руководства НБУ в зоне риска оказались все банки. Поэтому нет ничего удивительного в том, что время от времени даже банки, погашающие депозиты нормально, начинают "хромать". Кредиты, и еще раз кредиты, прежде всего не позволяют банкам вовремя и в полном объеме погашать депозиты.

Теперь придется набираться терпения. "Благодаря" НБУ времен Кубива-Гонтаревой, банковская система Украины развалена до основания, и нужно будет как минимум 5-7 лет, при условии, что во главе НБУ будет настоящий профессионал, чтобы вернуть ее к уровню 2013 года. Уже украинцы начинают забывать, что в 2013 и раньше, можно было без проблем разместить и погасить депозит. Неужели это было?

Присоединяйтесь к группам "Обозреватель Блоги" на Facebook и VKontakte, следите за обновлениями!

Наши блоги