Блог | О бедном банкире замолвим словечко
Сейчас многие ругают банки и банкиров, и даже предлагают сажать банкиров, хотя самое забавное, что предлагают сажать именно тех, кто довели нашу банковскую систему до краха.
Никто не отрицает, что любой руководитель банка несет личную ответственность за свою работу, как и руководство НБУ, которое должно обеспечивать стабильность и нормальные условия работы для банковской системы. Но, стоит напомнить, что украинская банковская система уже давно работает, как в ЕС – прозрачно, и очень сильно зарегламентирована. Другими словами банки в Украине работают по-белому, а вот бизнес, так не может.
Вся банковская система ЕС строится на двух принципах: в случае не погашения кредита, банк может без суда быстро забрать залог или конфисковать имущество должника; и второй – депозиты никогда досрочно не погашаются. Но у нас этого сделать нельзя. Популизм зашкаливает.
Это данные Мирового банка, что в Украине около 50% ВВП формируется в "теневой экономике". А любой украинский бизнесмен знает, что в Украине малый и средний бизнес, это сплошная тень. Там постоянно левый товар, нелегальные наличные расчеты, неофициальная выплата заработной платы в конвертах, а еще контрабандные товары и вообще много другого. И это работает. Даже крупный бизнес у нас не может без "теневой экономики". Не говоря уже о власти. Любой проверяющий, который приходит с проверкой на предприятие всегда хочет получить "подарочный набор", и не имеет значения, бизнес работает по-белому или по-черному. Как результат, очень сложно банкирам работать по-белому, когда вся экономика работает по-черному.
Читайте: СБУ возбудила дело по факту растраты 600 млн грн в Нацбанке
Сейчас все банки, фиксируют громадный рост невозврата кредитов. Это касается, как банков с отечественными инвесторами, так и банков, где инвесторы из ЕС. Казалось бы, они не должны были иметь таких проблем. Ибо когда в Украину пришили инвесторы из ЕС и начали скупать украинские банки, было много разговоров, что теперь кредитования в Украине будет как в ЕС. И оно действительно по форме стало, как в ЕС, но сделать его по факту таким же в условиях теневой экономики нереально.
Почему в ЕС заемщики, и физлица, и юрлица, боятся попасть в список неплательщиков по кредитам. Не потому, что они любят банки, а они бояться потерять свой кредитный рейтинг. Если заемщик в ЕС хотя бы раз не погасил кредит, он уже в черном списке и знает, что никогда не получит кредит в другом банке. В Украине это не работает. У нас физлица могут не погашать кредиты и не боятся за свое будущее. Юрлица вообще делают фиктивное банкротство предприятий и опять приходят за новым кредитом. Казалось бы, что банкиры должны бы этого не допускать. Они и стараются, точнее за предыдущие годы стались отсеивать ненадежных заемщиков, но как это можно сделать, если большая часть заемщиков таких.
Для оценки надежности потенциального заемщика, европейские владельцы наших банков внедрили у нас систему скоринга. Эта система уже долгие годы работает в ЕС и как они считают, показывает замечательные результаты, когда отсекает всех ненадежных или большую часть ненадежных. Но у нас эта система начала сбоить. Ибо эта система рассчитана на белую заработную плату, на легальную работу, на белый бизнес, на легальных собственников, на легальное имущество. Но как это найти в Украине? Получается, что найти в Украине заемщика с легальными большими доходами и легальным бизнесом практически невозможно. Вот поэтому и приходилось банкирам рисковать. Да, именно рисковать. Ибо выдача кредита на любое физлицо и юрлицо в Украине, это риск. Даже дочерние компании из ЕС в Украине сразу начинают работать "по-серому" и забывают, что они вообще-то из ЕС.
Поэтому нет ничего удивительного, что сейчас в банках много проблемных кредитов. Их меньше, когда стабильность и когда бизнес более-менее спокойно работает. Но когда хаос, бизнес просто переходит в наличную валюту, фиктивно закрывает компании и убегает. И нет никакой возможности этот процесс остановить. Ибо теневая экономика громадная и искать таких должников можно, но нереально.
Вот и сейчас бизнес массово ушел тень, а физлица просто не могут или не хотят погашать кредиты. В результате сумма непогашенных кредитов измеряется уже сотнями миллиардов гривен. А это значит, что эти сотни миллиардов нельзя заполучить. Даже залоги забрать нельзя. Мало того, что по украинскому законодательству, в отличие от европейского, забрать залоги очень сложно, но еще сложнее их потом продать. Вот и получается, что не может банковская система работать как в ЕС, когда весь бизнес хочет работать по-черному, но мечтает о ЕС.
