УкрРус

Спасти от Гонтаревой

Когда говорят о надежности или ненадежности банковской системы Украины, особенно наши политики и отдельные эксперты, они никогда не называют цифр и фактов. Хотя существует довольно таки хороший аналитический материал на сайте НБУ, который четко показывает реальное состояние банковской системы Украины. Он рассчитывается по методикам МВФ и называется просто: "Индикаторы финансовой устойчивости банковской системы". "Если внимательно посмотреть на эти самые индикаторы можно многое узнать и понять, почему раньше ругали банковскую систему Украины, и почему сейчас уже даже не ругают, а только скандалят", - пишет Александр Охрименко в своем блоге на сайте liga.net.

Что бы там не говорили разного рода политики, эксперты и глава НБУ Валерия Гонтарева, но главная функция любой банковской системы, и Украины, и Гондураса, прежде всего, предназначена для кредитования экономики. Если экономика страны кредитуется нормально и достаточно, то это хороший сигнал для роста ВВП, заработной платы и вообще доходов всей экономики. Кредит, это как живительная сила, как кровь для рынка, которая делает экономическое чудо в любой стране.

Но бывают случаи, когда кредит вместо блага превращается в национальную трагедию. Вот именно так и произошло в Украине в последние годы. Если посмотреть на график соотношения недействующих кредитов к общей сумме выданных кредитов, то можно увидеть, что самые лучшие времена были в 2008 году до кризиса. Тогда действительно кредитование росло ускоренными темпами. Брали много и охотно. Но потом кризис 2008-2009 годов резко увеличил количество проблемных кредитов, и уже кредитование в Украине стало буксовать.

Развалить или уничтожить всегда легко, вот остановить тяжело. Поэтому, начиная с 2010 года, доля недействующих кредитов достигла рекордных величин больше 15% от общего количества выданных кредитов. Но этот рост был во многом вызван девальвацией гривны в те годы. Резкий рост курса доллара с 5 грн до 7,7 грн сделал проблематичным погашение, прежде всего, валютных кредитов. Вот поэтому любая девальвация гривны для экономики Украины и для финансовой системы, это горе, а не благо. Но, ничего не бывает вечного, и уже в конце 2013 года доля недействующих кредитов уменьшилась до 12,9% от общего количества выданных кредитов. Это только ломать и уничтожать быстро и весело, а вот восстановление всегда идет медленно и долго. Уже казалось, что еще чуть-чуть, и можно будет праздновать победу над проблемными кредитами. Но, не судьба.

Теперь можно с большой долей уверенности сказать, что если бы в начале 2014 года по политическим мотивам не закрыли "Брокбизнесбанк" и банк "Форум", не было бы в украинской банковской системе такого кризиса, как сейчас. Ибо закрыв такие крупные банки, НБУ, прежде всего, не подумал, что это спровоцирует цепочку неплатежей по всей банковской системе.

Юрлица, которые обслуживались в этих банках, стали вдруг неплатежеспособными. В результате их клиенты в других банках тоже стали испытывать проблемы с деньгами, так как им не заплатили клиенты, которые обслуживались в банках, закрытых НБУ. Дальше – больше, с приходом в НБУ Валерии Гонтаревой закрытие банков стало носить лавинообразный характер, хотя это почему-то называлось "реформами" и отчисткой банковской системы от проблемных банков, но это, скорее, была очистка банковской системы от клиентов. Как результат, всех этих "реформ Гонтаревой", доля недействующих кредитов достигла уровня 28% от общей суммы выданных кредитов. Абсолютный рекорд непосредственно Валерии Гонтаревой. Понятно, что при таком объеме проблемных кредитов не может быть и речи о кредитовании экономики. Банки не знают, что делать с этими кредитами – какой смысл выдавать новые?

Если кто помнит, глава НБУ Валерия Гонтарева всегда рассказывала, что как только банки увеличат свой капитал, как только с рынка будут выведены все банки, которые не смогут это сделать, и вообще когда банковская система избавится от проблемных банков, сразу будет экономическое чудо. Несколько раз банки проходили стресс-тесты. Рассчитывали, как и насколько нужно увеличить капитал банков. Некоторые банки даже свой капитал увеличили. Но, вот что странно, по мере наращивания капитала банков и очистки банковской системы от проблемных банков, ситуация не только не улучшилась, а еще более ухудшилась. Достаточно посмотреть на график соотношения недействующих кредитов к капиталу банков. На конец 2015 года этот показатель составил 129%. Такого никогда не было за всю историю Украины. Стоит, наверное, напомнить, что в 2013 году этот показатель был 30%, а в начале 2008 года всего 7%. Теперь же объемы проблемных кредитов превышают весь капитал банковской системы. И это все благодаря "реформам Гонтаревой".

Ситуация в банковской системе критическая, и это факт. Тут нужны не "прожекты и реформы", а нужна кропотливая и длительная работа по расчистке завалов, которые были образованы в банковской системе Украины после "реформ Гонтаревой". Дальнейшее увеличение капитала банков не имеет никакого смысла, чтобы там не говорила Гонтарева. Нужно не капитал наращивать, а уменьшать объемы проблемных кредитов.

Есть несколько путей решений этой проблемы. Это замораживание недействующих кредитов и выведение их с баланса с последующей передачей их на обслуживание коллекторам или санационному банку. Таким образом, можно будет временно очистить балансы банков от "балласта", в надежде, что часть долгов удастся получить через коллекторов, а часть просто обесценится за счет инфляции. Дешевые деньги могут "съесть" эти долги.

Второй путь, он близок первому – это оформление проблемных кредитов под ценные бумаги санационного банка или специального инвестиционного фонда. В этом случае с баланса банка исчезают проблемные кредиты, но появляются малодоходные и малопривлекательные санационные ценные бумаги. Опять же, это дает возможность разгрузить баланс банков и дать ему возможность подумать о кредитовании. А вот санационный банк или специальный инвестиционный фонд будет тоже пытаться медленно и уверенно эти долги выбить. Часть однозначно придется списать.

Это решение "наполовину", но оно реально сможет возродить кредитование в Украине. Если этого не сделать и все рассказывать мифы об инвесторах и росте капиталов банков, то проблема будет только ухудшаться. Украинские, а тем более инвесторы из ЕС или России, не будут делать реальные инвестиции в капитал банков, чтобы потом его направить на списание старых проблемных кредитов. Это, может, в теории красиво, на практике это нереально.

Поломали банковскую систему существенно. Теперь давайте хотя бы попытаемся начать восстанавливать.

Присоединяйтесь к группам "Обозреватель Блоги" на Facebook и VKontakte, следите за обновлениями!

Наши блоги