УкрРус

Мифы и реалии НБУ

На форуме в Давосе банковская система Украины признана одной из худших в мире, председатель НБУ стал одним из худших банкиров года, это при том, что еще в начале 2000-ных банковская система Украины отнюдь не пасла задних, а Виктор Ющенко признавался одним из лучших банкиров.

Анализируя результаты работы НБУ за 2015 год, его председатель заявила, что банковская система Украины ликвидна как никогда. Это не соответствует действительности как минимум по следующим причинам: 1. Банковской системы в Украине нет, поскольку украинские банки не выполняют свои основные функции, не кредитуют экономику и многие из них не обслуживают депозиты и не выполняют условия депозитных договоров. По сути мы имеем не банковскую, а расчетно-кассовую систему, к тому же очень плохую, поскольку никто не уверен, что завтра он сможет воспользоваться деньгами на своем счету в банке и что в один прекрасный день они вдруг не исчезнут. 2. Кажущаяся стабилизация банковской системы абсолютно искусственная, созданная административным путем, как только снимутся административные запреты вся система рухнет. 3. Количество проблемных кредитов продолжает расти, не смотря на сокращение кредитования.

Рост проблемной кредиторской задолженности наблюдается уже несколько лет и вызван высокими кредитными ставками, формирование которых началось еще 2012 году при Арбузове, когда тот, при кощунственном разворовывании средств бюджета и априори отрицательном сальдо внешнего торгового баланса, обусловленном высокими ценами на российский газ, попытался сохранить обменный курс путем связывания гривневой денежной массы, в результате чего стоимость денег резко возросла. Заемщики оказались не в состоянии обслуживать кредиты по существующим ставкам, соответственно банки не в состоянии обслуживать депозиты превращаясь в классические пирамиды. Причина очевидна, сверхвысокие депозитные и, соответственно, кредитные ставки. В стране сложилась абсурдная ситуация, когда ничего не делающий вкладчик банка получает ничем не обеспеченные пассивные доходы в размере 25% годовых, а субъект реального сектора экономики, пытающийся хоть что-то сделать вынужден брать кредит под 30% годовых, ничего при этом не зарабатывает и в один прекрасный день обнаруживает, что обслужить этот кредит он уже не может.

Вместо того, чтобы устранить первопричину пришедшее в НБУ в 2014 году руководство поступило совершенно наоборот, ужесточило требования к банкам по ликвидности, что потребовало от банков дополнительных денежных средств, которых у них не оказалось и ситуация резко усугубилась. В результате ставки выросли еще больше, и целый ряд банков естественно стал неплатежеспособным. После этого НБУ вводит в эти банки администрацию и приступает к ликвидации сдувшихся пирамид путем их обнуления. Вкладчикам физлицам выплачивается по 200 тысяч, все остальное уходит в пользу государства и банально разворовывается. В результате мы наблюдаем разорение множества вкладчиков как физлиц, так и предприятий, и банков хоть как-то связанных с лопнувшей пирамидой, запускается эффект домино. Этот процесс ограбления населения и уничтожения бизнеса НБУ превращает в систему, которую он называет борьбой с излишним, с их точки зрения, количеством банков, результатом которой является уничтожение более 40 банков и обнищание всей страны. По итогам полуторагодовой "банковской реформы" убытки физлиц составили 180 млрд. грн., юридических лиц более 400 млрд., итого 700 млрд. грн. убытков по стране, с которыми никакая коррупция, никакая война в сравнение не идут. Следствием обнищания потребителей и разорения предприятий и банков стал спад экономической активности и падение ВВП. Если за 2014 год падение ВВП по причине аннексии Крыма и войны на Донбассе составило 7%, то в 2015 году в результате "реформирования" банковской системы падение ВВП достигло 15%, а сокращение экспорта 30%. Именно это и есть реальный результат деятельности Нацбанка. Да, сегодня именно НБУ, его политика в первую очередь определяет состояние экономики и как не давят депутаты на кабмин, требуя экономического роста вряд ли им удастся что-то выдавить, ведь основной макрорегулятор НБУ сегодня не выполняет свои функции. Поскольку первопричина не устранена, а наоборот усугублена, количество проблемных кредитов по-прежнему растет и крушение пирамид продолжается, о чем свидетельствует банкротство УКРИНБАНКА под занавес ушедшего года, об экономическом росте в 2016 речи быть не может, нет никаких предпосылок. Прогнозируемая НБУ инфляция в 9% годовых никак не может иметь места при пассивных доходах по депозитам в 25% годовых и составит не менее 20%. При такой инфляции о стабильности обменного курса говорить не приходится, а учитывая сокращение кредитования, отсутствие инвестиций в инфраструктуру и, как следствие, неизбежное падение ВВП и то, и другое будет зашкаливать за 30.

Аналогичная ситуация в мировой экономике встречается не впервые и единственным проверенным средством ее обуздания является административное ограничение депозитных и кредитных ставок. О необходимости таких мер макроэкономисты говорят уже несколько лет, упоминали и Рузвельта, и Гитлера, и Китай, и Испанию, и даже то, что сегодня во Франции граничные значения депозитных ставок для неимущих и состоятельных граждан разные. Не помогает, в ответ говорят население не будет хранить деньги в банках при низких ставках. Но ведь самое большое количество денег положено населением на депозиты в 2005-2007 годах, когда депозитная ставка в гривне составляла 10-12%. Вот с этого можно и начать, установить максимальную депозитную ставку в гривне, например, 10%, кредитную 15%, для потребительских кредитов 20%. Сегодня ведь кредитование предприятий полностью остановлено. Выдаются только потребительские кредиты под 60% годовых, при этом имеет место невозврат 5% выданных средств. Если уменьшить ставку с 60% до 20% то и не возврат уменьшится раза в три, т.е. до 1,5% а значит и количество проблемных кредитов упадет и, главное, увеличится количество заемщиков способных обслуживать кредиты под 20%, соответственно вырастет спрос, а за ним потянется и производство, которое тоже сможет развиваться благодаря низким кредитным ставкам, а значит количество проблемных кредитов в корпоративном секторе тоже упадет. Для стимулирования отечественного производителя, можно установить лимит потребительского кредитования в 20% для отечественных товаров и не ограничивать для импорта, у нас ведь производятся одежда, мебель, холодильники, стиральные машины, компьютеры, а так очень быстро появится и сборка телевизоров и смартфонов, вот и новые рабочие места. А насколько вырастет экономическая активность при таких ставках, экспорт в те же страны ЕС, который с подписанием документов о создании ЗСТ с ЕС не вырос, а упал. Чтобы не допустить злоупотреблений и сокрытия процентных ставок необходимо также жестко нормировать все комиссионные, пени, штрафы и другие тарифы в банковской сфере, благо большой положительный опыт за рубежом по этому поводу есть. Уменьшение доходной базы банков приведет к необходимости уменьшать условно постоянные расходы, что естественным путем заставит мелкие банки идти на слияние. Может это и есть жесткое регулирование банковской деятельности, но только это правильное жесткое регулирование, которое имеет положительное влияние на всю экономику страны в том числе и ВВП, и инфляцию, и обменный курс и на ликвидность банковской системы в том числе. Проведи мы эти преобразования немного ранее сегодня имели бы совершенно другую ситуацию и с инфляцией, и с курсом, и с ВВП.

Вроде бы просто, но все это почему-то не воспринимается нынешними реформаторами в НБУ. Не имея и не предоставив публике никакой программы ни восстановления экономики, ни развития банковской системы, они строят то, никто не знает что, разве что МВФ, для получения кредитов от которого все это и делается. Но почему то кажется, что максимум, что из этого выйдет, это нечто похожее на Венгрию, реформированную по той же схеме, где весь бизнес, все что приносит прибыль принадлежит иностранцам, подавляющее большинство населения превращено в дешевую рабочую силу, которой платят зарплату, достаточную только для удовлетворения минимальных жизненных потребностей, состоятельных людей можно пересчитать на пальцах одной руки, а самым богатым человеком в стране является порнозвезда Гатьян Джорджи, заработавший деньги на сьемках порносериалов. При том разорении предприятий, населения и системном уничтожении отечественного бизнеса в результате "реформы" банковской системы которое мы наблюдаем сегодня в Украине и непрерывными мантрами по привлечению иностранных инвесторов, мы через пару лет можем дойти до того, что самыми состоятельными гражданами страны станут жрицы любви с окружной дороги в Киеве.

Присоединяйтесь к группам "Обозреватель Блоги" на Facebook и VKontakte, следите за обновлениями!

Наши блоги