Блог | Как выбрать банк в условиях кризиса?
С момента начала банкопада в феврале 2014 года временная администрация была введена в 52 банка, большая часть из банков сейчас находятся в состоянии ликвидации. После банкопада, который, очевидно, еще не закончен, рынок покинули треть банков, десяток из которых можно было отнести к розничным, пишет Виталий Шапран для издания MIGnews.
И хотя Фонд гарантирования существенно смягчил удар, но населению и бизнесу банковский кризис влетел в копеечку. В современном мире от банковских услуг никуда не уйти и альтернативы им практически нет, поэтому проблема выбора банков в финальной стадии банковского кризиса стала особенно актуальной.
Зависимость от акционеров
Еще кризис 2008-2009 гг. показал, что одним из основных фундаментальных факторов для стабильности работы банков в Украине остается внешняя поддержка от акционеров. Девальвация, инфляция, истерика вкладчиков, плохие условия с защитой прав банков как кредиторов и двузначные темпы падения ВВП за год приводят к тому, что банки в таких условиях самостоятельно выжить не могут.
Читайте: Рада хочет изменить правила работы Нацбанка
Это проблема не только Украины, но и большинства развивающиеся рынков со слабым иммунитетом к экономическому спаду. В тяжелых условиях, когда вся экономика рушится, поддержать банк может или государство, или его акционеры.
Присутствующие в Украине банки можно разделить на несколько категорий по типу их акционеров:
1. банки с участием иностранного капитала из дальнего зарубежья;
2. государственные украинские банки;
3. банки с участием иностранного капитала из ближнего зарубежья;
4. банки с участием украинского капитала.
Деление на четыре категории весьма условное и внутри этих категорий также можно классифицировать акционеров по определенным признакам. Наиболее надежными, по моему субъективному мнению, остаются банки с участием иностранного капитала из дальнего зарубежья.
В Украине представлены банки таких крупных европейских финансовых холдингов, как BNP Paribas, Credit Agricole, Deutsche Bank, ING, UniCredit, Intesa и американская Citigroup. Материнские структуры всех перечисленных банков, как правило, имеют консолидированные активы на уровне более 500 млрд евро, а их деятельность носит глобальный характер, т.е. не ограничивается только ЕС.
Если вы хотите найти тихую гавань для своих финансов и настроены очень консервативно, то вы вполне можете воспользоваться услугами дочерних банков в Украине названных финансовых холдингов и групп. Однако не все из них работают с населением и, как правило, их процентные ставки по депозитам довольно низкие, хотя и бывают исключения.
Читайте: Суслов предложил разрешить украинцам рассчитываться валютой
Заложники дефолта
Украинские государственные банки: "Укрэксимбанк" ,"Ощадбанк" и "Укргазбанк" полностью контролируются государством. Особый статус имеет "Ощадбанк", он не является членом Фонда гарантирования, однако все вклады в нем гарантируются правительством страны. Все три банка близки к государству как к эмиссионному центру гривны и, конечно, государство подкрепляет их ликвидность по мере необходимости.
Однако в последние 2-3 месяца шумиха, которая разгорелась вокруг переговоров о реструктуризации внешних долгов "Укрэксимбанка" и "Ощадбанка", несколько подпортила им жизнь. Конечно, у этих банков есть собственные риски, связанные с чрезмерным кредитованием "Нафтогаза" и ГП "Энергорынок", но на фоне поддержки государства эти риски компенсируются, а разговоры вокруг реструктуризации их внешних долгов носят больше психологический характер.
Российский вопрос
Судьба российских банков в Украине не так однозначна, как можно предположить. Частные российские банки, которые открыли здесь свои "дочки", иногда сами рассматривают свой бизнес в Украине как запасной аэродром в случае непредсказуемой ситуации с их бизнесом в РФ.
Поэтому технически такие банки мало чем отличаются от банков с венгерским или австрийским капиталом, с той лишь разницей, что экономика РФ куда менее стабильна и предсказуема, чем экономика стран ЕС. Роль российских госбанков в украинской банковской системе значительна. Они представлены дочками ВЭБа, ВТБ и "Сбербанка РФ".
Читайте: Как украинцам спасти сбережения? Советы экспертов
На мой взгляд, в отношении этих банков НБУ занял правильную тактику, давая возможность им работать, пока они соблюдают правила. Все три банка не раз докапитализировали свои банки в Украине и тянут на себе довольно большой кредитный портфель, по сути, кредитуя украинскую экономику, выплачивая налоги и нанимая в штат украинских граждан.
Поэтому очевидно, что эти банки приносят украинской экономике больше пользы, чем вреда. Пользоваться или нет их услугами каждый для себя должен решать сам, но нужно понимать, что по сути и по определению это украинские банки, но с российским капиталом.
При нынешней экономической ситуации в Украине акционерам этих банков не светят дивиденды, скорее, наоборот, для акционеров этот бизнес в Украине является источником беспокойства. Думаю, что до конца года мы будем наблюдать парадокс, состоящий в том, что чем больше украинцы будут нести депозитов в украинские банки с российским госкапиталом, тем больший объем дополнительных взносов от акционеров из РФ им потребуется.
Читайте: Гонтарева открестилась от коррупции в банковской системе Украины
Банки с украинским капиталом
Большая часть банков с украинским капиталом была основана на инсайдерском кредитовании. Украинские бизнесмены создавали банк, чтобы привлекать ресурсы для финансирования своего бизнеса. Не все из них были готовы к кризису и стали "клиентами" Фонда гарантирования не по своей воле. Часть таких банков закрылась из-за политических рисков, после того как их бенефициары бежали или попали в немилость к действующей власти.
Были и такие, кто не справился с управлением "рыночным банком" под действием падения экономики. Несмотря на все это, я бы не спешил ставить крест на всех частных банках с украинским капиталом. Кризис и НБУ, ведущий себя с такими банками как "слон в посудной лавке", здорово почистили систему и сейчас на рынке осталось много перекапитализированных банков с украинским капиталом, риски которых не так велики как их депозитные ставки.
В целом, банковский кризис отбросил возможности нашей банковской системы по финансированию далеко назад. Сейчас ее потенциал сопоставим с 2004- началом 2005 года. Тем не менее выбор депозитных продуктов остался, как и возможность проводить весь спектр операций, необходимых населению.
По всем признакам острая фаза банковского кризиса подходит к концу, но я бы все равно советовал не терять бдительность: не держать все накопления в одном банке, анализировать банковскую отчетность и помнить, что размер процентных ставок по депозиту в Украине меньше суммы вклада.
