Блог | Если деньги положить на депозит в банк… Какие риски?
Поймите, сейчас все украинские банки имеют риски. Вся банковская система находится в состоянии риска.
Есть такой показатель: норматив адекватности (достаточности) капитала банка, он должен быть больше 10%. На 1 июня 2015 года он составляет по всей банковской системе 7,84%. Значительно меньше нормы. Даже крупные госбанки и крупные банки европейских собственников имеют этот показатель ниже 10%. Что уже говорить о небольших банках. Поэтому НБУ требует от банков немедленно увеличить капитал. Но что значит увеличить капитал? А это значит, что собственник банка должен где-то найти несколько десятков миллиардов гривен, при этом кредитов брать нельзя, это должна быть только прибыль после уплаты всех налогов, и только эти деньги направить на увеличение капитала банка. Понятно, что не все собственники банков смогут это сделать. И тут не имеет значения, какие это собственники, из Украины, или из других стран. Зарубежные собственники за исключением собственников из России, не спешат увеличивать капитал украинских банков, и очень хотят их продать, хотя бы за одну гривну. Вот первый риск. И он касается всех банков. К сожалению. И решить его действительно сложно, и сложно оценить, где собственники решат просто не увеличивать капитал банка, а отдать его в руки НБУ, чтобы он вводил временную администрацию и закрывал банк. Ибо согласно требованиям НБУ все банки, которые не будут увеличивать свой капитал до нужного уровня, будут ликвидированы.
Второй риск – это проблемные кредиты. Сейчас все банки имеют проблемные кредиты в своем портфеле. В целом, по банковской системе таких проблемных кредитов 18% по состоянию на май 2015 года. Но некоторые эксперты считают, что этот показатель занижен. Может быть. Проверить сложно. Ибо у нас есть банки, которые показывают, что у них проблемных кредитов всего 4% от общего количества выданных кредитов, и есть банки, в том числе и крупные банки, где собственники из ЕС и России, которые показывают, что доля проблемных кредитов больше 50%. Но не стоит делать поспешный вывод, что банк с долей проблемных кредитов меньше 4% более надежный. Если это кэптивный банк, то, скорее всего, он просто "рисует" баланс, и поэтому у него этот показатель проблемных кредитов условный. И как тут проверить: рисует или не рисует?
Третий риск. Есть требования НБУ в течение трех лет уменьшить долю кредитов, которые банки выдали собственникам банка до 5% от активов. Хорошая идея, но как это сделать: есть и крупные, и не очень крупные банки, где доля кредитов, выданных собственнику банка, составляет около 90% от всех выданных кредитов. Тут даже трех лет не хватит. Но и самое главное: что значит уменьшить? А как собственник банка будет кредитовать свой бизнес: в Украине невозможно получить кредит на рыночных условиях, и поэтому приходится собственнику банка кредитовать самого себя. Кроме того, где гарантия, что если раздать кредиты компаниям, которые не связаны с собственником банка, то они будут их погашать? Скорее всего, будут такие же проблемы и непогашение кредитов, которые описаны в проблеме номер два. Но, если банки не сделают этого и не уменьшат количество инсайдерских кредитов, то НБУ такие банки обещает закрывать. И опять ждем временную администрацию, хотя показатели банка могут быть замечательными.
Четвертый риск. НБУ сейчас получил право без суда и следствия закрывать банки по подозрению в отмывании денег. Это нарушение и Конституции, и всех украинских законов, но кто их сейчас соблюдает после Майдана? Поэтому НБУ очень часто использует этот метод не для того, чтобы реально бороться с аферистами и мошенниками, а только для того чтобы закрывать банки конкурентов или политических оппонентов. Вот и недавно была введена временная администрация в банк, который без проблем погашал депозиты, и не было проблем с балансом, но собственник банка чем-то не угодил большим начальникам, и все – нет банка.
Пятый риск. Ни НБУ, ни ФГВ, ни правительство Украины не соблюдают законы и Конституцию Украины, как результат вводятся новые налоги задним числом, накладываются запреты и ограничения. Поэтому, даже для депозита в госбанке, нет гарантии, что не будет принято решение о новых ограничениях, или примут решение всем снизить ставки по депозитам в госбанках, потому что так нужно власти.
Вот такие у нас риски. Но нет у нас альтернативы депозитам. Можно просто купить доллары и сидеть дома, но может оказаться, что инфляция будет выше, чем девальвация гривны, поэтому и приходится пользоваться депозитами. Нужно просто для себя уяснить, что ни один баланс банка, или его реклама, или информация на форумах, не дает 100% ответа, насколько он надежный или не надежный. Поэтому, сейчас приходится ждать введения временной администрации по любому банку. Вывод: нужно просто не держать все деньги в одном банке. А разделять, и еще раз разделять. Фактически, приходится хранить в одном банке сумму не больше 100-150 тыс. грн, или в валютном эквиваленте, чтобы в случае введения временной администрации отдали, и тело, и проценты. И держать меньше, чтобы учесть риск девальвации гривны, и если курс вырастет, не получилось так, что сумма превысит отметку в 200 тыс. грн.
Вот такие у нас сейчас депозиты. Как нам минном поле. Но другого банковского рынка у нас нет, и Украины другой тоже. Приходится выкручиваться.
