Блог | Действительно ли состояние банковской системы настолько критично, как говорят?
Очень много пишут сейчас о нашей банковской системе, высказывая противоположные мнения: от заявлений, что после кредита МВФ украинские банки "заживут шикарно", до возгласов в стиле "все пропало". Чтобы быть объективным, для формирования собственного мнения следует обратиться к официальным данным, размещенным на сайте НБУ. Если со знанием дела проанализировать динамику этих данных по работе банковской системы, можно очень многое понять и оценить. Попробуем?
Итак, по состоянию на 1 марта 2015 года показатель Н2 (норматив адекватности регулятивного капитала) по всей банковской системе составил 7,37%, а должен быть не меньше 10%. Если у банка норматив Н2 меньше 10%, НБУ должен вводить временную администрацию. Впрочем, 7,37% - это "средняя температура по больнице", а ввести администрацию во все банки Украины, включая НБУ, одним махом нельзя. При этом падение этого показателя ниже нормативного уровня - это во многом "заслуга" руководства НБУ. Но только руководство банка за доведение банка до временной администрации должно ответить и перед НБУ, и перед законом, а вот руководство НБУ за доведение всей банковской системы до банкротства ответственности не несет. Ибо такой у нас закон.
Что же такое этот Н2? Это норматив показывает, достаточно ли у банков собственного капитала, чтобы покрыть все убытки по выданным кредитам. По состоянию на 1 марта 2013 года показатель Н2 составлял 17,77%. Это означало, что проблемные кредиты существовали (и это состояние перманентное), но у банков было достаточно средств, чтобы в случае проблем покрыть все убытки за счет капитала. И деньги бы еще и остались. Теперь же показатель Н2 показывает, что даже если весь капитал всех украинских банков, в том числе и всех госбанков, направить на погашение проблемных кредитов, то денег не хватит. Часть долгов по проблемным кредитам нельзя будет погасить. А это значит, что депозиты, которые были использованы на выдачу проблемных кредитов, тоже нельзя будет вернуть. По банальной причине – нет денег. Именно поэтому при показателе Н2 меньше 10% в банк вводят временную администрацию, а затем - ликвидируют.
Читайте: Самая главная тайна денег МВФ
Почему же все это произошло или происходит? Во многом это связано с тем, что с массовым оттоком депозитов из банковского сектора и в результате девальвации гривны ситуация в банковском секторе Украины стала критической. Вот вам небольшая зарисовка: за период январь-февраль 2015 года общая сумма кредитов в гривне уменьшилась на 10 млрд грн, а общая сумма депозитов в гривне за тот же период - на 13 млрд грн. Банкам пришлось за счет своего капитала отдать дополнительно 3 млрд грн. Что касается валютных кредитов, сумма этих кредитов за январь-февраль 2015 года уменьшилась на 1,043 млрд долл., а валютных депозитов забрали на 1,4 млрд долл. Опять-таки банки вынуждены были отдать депозиты за счет своего капитала. Еще в 2012 году предупреждали и НБУ, и МВФ, что девальвация гривны для банковской системы будет иметь крайне негативные последствия. Ибо в Украине слишком много валютных кредитов и депозитов, и даже девальвация гривны на 10% опасна, а уж тем более - на 200%, как получилось в этот раз. За период с 1 марта 2013-го по 1 марта 2015 года общий объем кредитного портфеля вырос больше чем на 500 млрд грн, а общий объем депозитов - почти на 270 млрд грн. Но это фиктивный рост, который образовался только за счет роста курса гривны. Ибо за период с 1 марта 2013 года по 1 марта 2015 года объем только валютных депозитов уменьшился на 13 млрд долл., а вот валютные кредиты уменьшились на 8,5 млрд долл. Опять разницу пришлось покрыть банкам за счет капитала. Причем эту валюту пришлось купить на рынке, так как у них ее просто не было. Валютные кредиты дорожают, их погашают с трудом или не погашают вовсе, и за их счет покрыть в полном объеме валютные депозиты невозможно. А владельцы валютных депозитов как раз активно забирают их и хотят получить их именно в валюте. Банкам приходится фактически идти на риск и отдавать депозиты за счет своего капитала. Но этот капитал не безграничен. И теперь уже ситуация достигла критической точки.
Читайте: Если сделать зарплату в 5 тыс. долл. для госчиновников, коррупции сразу не будет...
Чтобы исправить ситуацию, собственникам банков, включая банки государственные и зарубежные, необходимо немедленно увеличить капитал банков. Только за счет внесения новых инвестиций в капитал банков можно привести к нормальному уровню показатель Н2 и дать возможность банковской системе работать дальше. Если же собственники банков не увеличат капитал своих банков, НБУ эти банки ликвидирует. Об этом написано в меморандуме МВФ, и даже указан срок: до начала второго полугодия 2015 года все собственники обязаны докапитализировать свои банки. При этом НБУ будет закрывать средние и небольшие банки, что же касается банков крупных, то за счет эмиссии гривны допускается их рекапитализация. Для этих целей МВФ разрешил НБУ использовать около 85 млрд грн. При этом допускается только рекапитализация системных банков, к которым относятся ПАО КБ "Приватбанк", АО "Ощадбанк", АО "Укрэксимбанк", АО "Дельта Банк", АО "Райффайзен Банк Аваль", ПАО "Укрсоцбанк", ПАО "Проминвестбанк", АО "Сбербанк России". Другие банки должны будут решать проблемы докапитализации самостоятельно - за счет денег своих акционеров.
Ситуация в банковском секторе действительно не простая, так что не исключено, что после 1 июля 2015 года можно будет недосчитаться целого списка банков, которые не смогут увеличить свой капитал до нужного уровня. Но без этого банковская система не сможет работать вообще.
