УкрРус

Где же "пробоина в днище" нашей банковской системы

Если внимательно посмотреть информацию, размещенную на сайте НБУ о финансовом состоянии банковского сектора, можно сделать очень много интересных выводов, которые позволяют ответить, что же происходит, или, точнее, произошло с банковским сектором Украины и что будет с ним в будущем.

Если сравнить результат работы банковского сектора Украины за второй квартал 2015 года со вторым кварталом 2013 года, то сразу бросается в глаза, что чистые проценты дохода выросли на 40%, а валовые доходы банков выросли на 60%, в то время как расходы банков уменьшились на 6%. Банки действительно сейчас экономят и на персонале и на банковской системе. Идет процесс урезания расходов. Это вполне логично, так как кризис очень хорошо показывает все слабые банковские отделения, которые не жалко закрывать. Но, если во втором квартале 2013 года прибыль банковской системы была 1,8 млрд. грн, то по итогам второго квартал 2015 года – убытки, почти 82 млрд. грн. Доходы, даже такие большие, не помогли банковской системе работать прибыльно. И действительно сейчас банкиры жалуются, что этот бизнес стал очень невыгодным. Золотое время банкиров, когда банковский сектор приносит большой доход и хорошие заработные платы теперь уже прошлое.

Почему, банковский сектор убыточный догадаться не сложно – проблемные кредиты. Если во втором квартале 2013 года общая сумма проблемных кредитов была 165 млрд. грн или 15,2% от общего количества банковских кредитов, то во втором квартале 2015 года общая сумма проблемных кредитов уже почти 320 млрд. грн или 24,3%. А что значит много проблемных кредитов? Это значит нужно формировать резервы под проблемные кредиты. Если во втором квартале 2013 года сумма резервов под проблемные кредиты была около 130 млрд. грн, то теперь этот показатель около 275 млрд. грн. Если можно так сказать, резервы "съели" все доходы банковского сектора. И это факт.

Возникает вопрос: что будет дальше? Есть такой показатель "сумма проблемных кредитов без сформированных резервов к капиталу банка". По нему очень хорошо видно прочность и надежность капитала банка. И вот этот показатель по итогам второго квартала 2015 года составил 95%. Это очень много. Во втором квартале 2013 года он был всего 35%. Поэтому, когда НБУ говорит, что банкам нужно немедленно наращивать капитал банков, он говорит это не случайно. Действительно объемы проблемных кредитов очень большие и это очень рискованно, когда всей банковской системе может не хватить средств на покрытие проблемных кредитов.

Возникает следующий вопрос: а сколько надо денег, чтобы увеличить капитал банков и тем самым уменьшить риск по всей банковской системе? Без этого нормально банковская система работать не будет. Называют разные цифры, потому что тут можно по-разному считать. Но можно сказать, что, как минимум, нужно хотя бы на 80 млрд. грн увеличить капитал банковской системы. Для информации: сейчас он составляет около 110 млрд. грн.

И вот тут возникает противоречие для любого собственника банка.

- где найти такие большие суммы денег. Как известно, в капитал банка можно вносить только деньги, полученные легальным путем, и с которых уплачены все налоги. Это существенно удорожает задачу, даже для нерезидентов. Ибо всегда не хватает денег, а тем более чистых денег. За счет кредитов увеличивать капитал банков нельзя.

- стоит ли увеличивать капитал банка, если все понимают, что в любом случае часть проблемных кредитов придется списать, так как даже самая агрессивная политика выбивания долгов по старым кредитам не гарантирует погашения сто процентов кредитов, не говоря уже о процентах. Получается, что собственнику банка нужно мало того, что найти "белые деньги", но потом большую часть этих денег направить на списание проблемных кредитов. Обидно для любого инвестора.

- любой бизнес должен приносить доход, и желательно большой доход, но сейчас очень проблематично привлекать депозиты, фактически невозможно разместить облигации и даже межбанковское кредитование существенно уменьшилось, кроме того хорошие пассивы найти сложно, но наверное еще сложнее найти хороших заемщиков. В условиях, когда почти 50% экономики работает в "тени" очень сложно кредитовать бизнес и надеяться на его честность.

Вот и возникает в этой ситуации, каверзная мысль у собственника банка: "А может не стоит этим делом заниматься, а может лучше вообще отдать его НБУ для введения временной администрации". Тем более, если собственники банков не увеличат капитал до нужного уровня, НБУ действительно эти банки ликвидирует. Если не ликвидировать банк, то, может, стоит попытаться продать банк хотя бы дешево. В этой ситуации, даже продав, банк за 1 гривну, но с долгами и проблемами, все равно собственник банка получается в выигрыше, так как ему не нужно думать, как решать проблему проблемных кредитов. А может… Скорее другого выхода нет, кроме как продать или ликвидировать банк, рекапитализация банков маловероятна.

Поэтому, когда Вы спрашиваете, а будут ли еще ликвидироваться другие банки, можно сразу ответить: "А, Вы, что сами не видите?"

Присоединяйтесь к группам "Обозреватель Блоги" на Facebook и VKontakte, следите за обновлениями!

Наши блоги