Могут ли банки увести деньги в Россию?

Где-то около года назад, на фоне разгорающихся страстей по подписанию Ассоциации с ЕС и возможных мер со стороны России, в СМИ замелькали статьи с самыми разными сценариями возможного развития ситуации. Были среди них и размышления о том, что РФ якобы может разрушить экономику Украины, приказав своим дочерним банкам вывести активы из страны и свернуть работу. Публикации эти вызвали полярные реакции – от нешуточного испуга до обвинения журналистов в непрофессионализме и спекуляции на резонансной теме.

Год спустя отношения с Российской Федерацией накалились практически до предела, и совсем недавно сразу в нескольких СМИ вышла публикация, в которой авторы рассуждают о возможности и последствиях вывода активов одиннадцатью банками с российским капиталом из Украины.

Критический взгляд и желание разобраться подтолкнули меня к поиску ответов, которые удалось получить, что называется, из первых рук. Мне удалось побеседовать с Владиславом Кравцом – одним из самых известных банкиров Украины, директором по корпоративному бизнесу ПАО "Проминвестбанк".

– Господин Кравец, насколько всё-таки справедливы опасения о выводе денег из российских банков?

– Если я сразу скажу, что подобные разговоры не содержат ни капли здравого смысла, вы, скорее всего, до конца мне не поверите. Поэтому для наглядности я в нескольких словах опишу, как выглядит оборот денег в банке.

Когда говорится, что у банка в пассивах находится, допустим, эквивалент 5 миллиардов долларов, эта цифра большинству представляется огромной массой купюр, которую непонятно чем измерять - вагонами, грузовиками?.. Но в реальности денег, которые просто лежат в банке и не работают, относительно немного – 100, может, 200 миллионов... Эта сумма зависит от прогноза обращений клиентов и платежей . Все остальные деньги – работают и приносят доход, с которого, в том числе, вкладчики получают проценты по депозитам.

– А где в это время остальные деньги?

– Ежедневно в банке происходит сложный процесс оборота. С одной стороны, банк проводит платежи, выдаёт клиентам кредиты, обслуживает карточки, размещает временно свободные деньги на межбанковском рынке, проводит валюто-обменные операции. С другой стороны, есть входящий поток денег – поступления от клиентов на депозиты и текущие счета, погашения кредитов, поступления от операций на межбанковском рынке. При этом физически не все деньги попадают "в банк". Когда речь идёт о безналичном платеже, это значит, что по поручению клиента банк оплачивает сумму со своего счёта в Национальном банке. Та же история и с получаемыми клиентом платежами – они учитываются на счетах клиента у нас, но физически находятся на общем счёте в НБУ.

Ещё одна сторона движения денег в банке – обеспечение выполнения обязательств. Для этого на счёте в Национальном банке мы резервируем средства, которые обеспечат выполнение банком обязательств, если кто-то не вернёт ему выданный кредит.

Таким образом, складывается картина: у банка есть большая масса выданных клиентам кредитов, которые ежедневно приносят доход вкладчикам и самому банку, есть внушительные резервы на счёте в НБУ, есть определённый резерв для исполнения платежей на счёте в НБУ, и есть совсем небольшая на этом фоне сумма денег в кассе и банкоматах банка.

– И что из этого можно "увести" за границу?

– Банк может провести платёж, не превышающий остатка средств на счёте в НБУ. А, как мы говорили в начале беседы, это вряд ли больше 100-200 млн., в зависимости от размера банка. Согласитесь, выводить 100 миллионов и потерять 5 миллиардов, ежедневно приносящих доход – абсолютная глупость. Конечно, можно фантазировать о том, что банки мало кредитуют и, соответственно, накапливают свободные деньги, которые можно было бы "увести". Но фокус в том, что в основном накапливается гривна, которую в Россию перевести невозможно из-за отсутствия соответствующих механизмов. Если предположить, что выводиться могут доллары или евро, то их можно купить, но с учетом украинского валютного законодательства банк может это сделать в очень ограниченном объеме для собственных нужд. А в случае желания превысить "потолок" покупки всё упирается уже даже не в суммы.

– А во что?

– Такая активность гарантированно обратит на себя внимание и участников рынка и регулятора. Банковская деятельность в Украине сопряжена с выполнением правил системы валютных торгов, массы регламентов, инструкций, постановлений Национального банка Украины. Контроль регулятора осуществляется не только периодически, но по ряду направлений и в режиме реального времени. Нацбанк очень пристально наблюдает за рынком и при необходимости бывает очень мобилен и эффективен. Я встречал в прессе попытки провести параллели между тем, как в одну ночь из Сбербанка УССР в Сбербанк СССР были переведены средства украинцев, и сегодняшней ситуацией. Единственный возможный, на мой взгляд, комментарий по этому поводу – проводящие эти параллели люди слабо понимают предмет. В СССР была одна, единая система. Сегодня та история повториться не может, т.к. в "схеме" присутствуют две разновалютные страны и 2 банка-регулятора и один из них – НБУ, который просто заблокирует деньги.

– И всё-таки, неужели нет никаких возможностей, даже скрытых?

– Нет. Зато есть, пожалуй, ещё один "предохранитель" - люди.

– Что вы имеете в виду?

– В банковской системе Украины подавляющее число служащих – граждане Украины. Ни одна банковская операция не делается кем-то единолично. Любая операция проходит через определённые этапы бизнес-процесса. На каждом из этих этапов с этой операцией работают граждане Украины. Сложно в существующих условиях представить, чтобы довольно много вполне благополучных и патриотично настроенных людей одновременно решились на нарушение закона в ущерб своей стране и с "прогнозируемыми для себя последствиями"…

В заключение хочу сказать, что ситуации, подобные нынешней, создают почву, на которой буйным цветом расцветают популисты, авантюристы и любители заработать на чужих страхах. А деньги – категория, к которой нужно подходить без лишних эмоций, основываясь на здравом смысле, логике и проверенной информации.