Санкции за неуплату по кредиту можно отсрочить

В связи с антикризисным сокращениями на предприятиях, а также из-за повышения курса доллара очень многие украинские должники испытывают большие трудности с погашением кредитов. Многие оказались перед реальной угрозой штрафных санкций и изъятия имущества, оставленного под залог.

Однако, как пишет в четверг издание «Деньги.ua», избежать неприятностей очень даже можно, главное не накалять обстановку и с самого начала предупреждать банк о возникших трудностях с оплатой кредита.

С самого начала не стоит игнорировать предупреждения банка о том, что пришло время расплачиваться с долгами. Так, если заемщик не платит по кредиту не более 60 дней, банк ограничивается лишь напоминаниями о необходимости внести платеж (по телефону или в виде письменных уведомлений).

«Тяжелая артиллерия» в виде коллекторов подключается к процессу лишь в случае, если заемщик игнорирует все обращения, например, отключает телефон или всячески избегает встречи с сотрудниками банка. Именно на этом этапе кредитор может принять решение о продаже залога либо обратиться в коллекторские структуры, которые располагают большими и временем, и ресурсами для того, чтобы воздействовать на клиента.

В среднем, банк передает просроченную задолженность коллекторам примерно после 90-120 дней неплатежей. Хотя это не всегда в его интересах, так как кредитор платит взыскательной структуре до 50% переданной задолженности, поэтому ему гораздо выгоднее самостоятельно «нажать» на заемщика. Тем более, если ситуация не фатальна – клиент платежеспособен, но, к примеру, испытывает временные трудности или попросту забывчив.

Но если дело все же поручено коллектору, то должника весьма жестко берут в оборот: организовываются встречи, возможно, у него дома, возможно, на работе, и заемщику четко проясняют ситуацию и описывают возможные проблемы – обращение банка в суд, изымание залогового имущества по решению суда, взыскание иного личного имущества и так далее.

«Если говорить о методах воздействия, уверяю, они целиком и полностью согласованы с законодательством Украины и не противоречат ни одному внутреннему нормативному акту. В своей работе мы чаще всего используем психологические приемы и стараемся обходиться досудебным взысканием. Это менее затратно, поэтому более выгодно и нам, и должнику», - уверяет генеральный директор «Кредит Колекшн Групп» Гжегож Копаниаж.

Но и на этом этапе остается достаточно шансов, чтобы с минимальными потерями искупить свою вину и погасить хотя бы часть долга. Конечно, банк, скорее всего, попросит «отступные» в виде штрафа и пени (как правило, около 0,5-1% суммы кредита за каждый день неплатежа). Однако имущество останется в пользовании заемщика, хотя репутация уже будет подмочена и в дальнейшем банк будет пристальнее наблюдать за таким клиентом.

Но даже если коллектор и прибегает к изъятию имущества, то реализуется оно не сразу. К примеру, в случае систематической неуплаты по автокредиту и существенной просрочки (более 90 дней), транспортное средство изымается и отгоняется на штрафплощадку, и до момента погашения задолженности воспользоваться автомобилем будет невозможно.

Конечно, если заемщик изначально дает понять, что кредит он выплачивать не собирается, либо продолжает «тянуть кота за хвост», то единственным выходом для банка или коллекторов становится продажа залога «с молотка». При этом всеми вопросами реализации имущества занимается банк, однако во многих коллекторских компаниях существуют службы, которые самостоятельно организовывают реализацию имущества.

А вот «послушным» заемщикам, которые готовы искупить вину перед банком, и коллекторы, и сами кредиторы частенько идут навстречу. «Конечно, вопросы отзыва санкций на просрочку может принимать только банк, и такое решение зависит от его внутренней политики. Но сегодня, как правило, при погашении всей суммы задолженности банки идут на списание пени или штрафов», - рассказывает директор агентства комплексной защиты бизнеса «Дельта М» Вячеслав Голуб.

Чтобы не доводить до крайних мер, и банки, и коллекторы советуют быть честными и не «прятаться по кустам». То есть если у заемщика возникли временные финансовые трудности, но он идет навстречу банку, сам приходит в его офис и рассказывает о своих проблемах, то, конечно, в этом случае можно рассчитывать на понимание и лояльное отношение.

Но при этом необходимо понимать, что вся заявленная информация, «выбившая» клиента из графика погашения, будет тщательно перепроверена. И если речь идет о болезни (операции), то необходимо располагать больничным, выпиской из истории болезни, медицинской карты. Если же что-то приключилось с родными или близкими, банк попросит свидетельство о смерти. При увольнении должна быть выписка из трудовой книжки, которую, впрочем, кредитор все равно перепроверит.

Итоговые решения могут быть самыми разнообразными: либо разовая отсрочка платежа, либо изменение графика выплат, либо кредитные каникулы (оплата только процентов в течение 1-2 лет).

Как вести себя оплошавшему заемщику

На этапе угрозы неплатежа по кредиту и небольшой просрочки:

1. Заблаговременно предупредить банк о возможной просрочке и указать ориентировочный срок задержки платежа.

2. Как правило, в случае задержки платежа на небольшой срок (5--10 дней) банки лояльны и могут вообще не штрафовать, но в случае затягивания на большой срок лучше лично посетить филиал банка и устно либо письменно изложить причины происходящего.

3. Если ситуация серьезная (болезнь, потеря работы), есть шанс договориться с банком о замораживании платежей на 1--3 месяца либо об изменении графика погашения и выплате на протяжении договоренного срока только процентов по кредиту.

4. Когда для затягивания нет весомых причин, можно пытаться договориться о рассрочке платежей, но при этом надежды на лояльность практически не будет.

На этапе, когда за дело взялись коллекторы:

1. Не избегать встреч с взыскателями, так как уклонение от ответственности только усугубит ситуацию.

2. При общении с коллекторами аргументировать причины неплатежа (задержка зарплаты, увольнение, болезнь и так далее).

3. Идти на компромисс: если банк не требует сразу уплатить весь долг, но не согласен отзывать штраф и пеню, договариваться о рассрочке, соглашаясь на санкции.

4. Если имущество уже арестовано, лучше полностью или частично погасить задолженность в течение срока, который коллектор и банк дают до передачи дела в суд (1--2 месяца), иначе залог будет продан.

При этом всегда стоит помнить, что любые некорректные действия стороны, пытающейся взыскать долг, могут быть при желании квалифицированы судом как «вымогательство», хулиганские действия, а также другие уголовно наказуемые деяния. В случае принятия соответствующего судебного решения проблемы (в том числе и финансовые) возникнут уже у кредитора.

Итак. Для того чтобы дело не дошло до суда, достаточно лишь предоставить веские причины неплатежа и постараться в максимально сжатые сроки ликвидировать или реструктуризировать задолженность.

Читайте по теме:

Квартира к Новому году за полцены – спасибо кризису

Крупные кредиты раньше лета украинцы не получат

Ситуация с возвратами кредитов в Украине – критическая

На весну припадет пик невозвратов кредитов

Рада запретит банкам менять условия вкладов и кредитов