Видео дня
Инструкция по выживанию кредитомана
«Кредитоманы» – вот кем за последние год-полтора стало большинство из нас. Оформляя кредиты в банках на покупку техники, авто, квартир, мы и подумать не могли, что отдавать деньги будет так тяжело.
Бесплатную юридическую помощь всем «кредитоманам» Украины во время пресс-конференции на «Обозревателе» оказал председатель правления международной правозащитной организации «Международная Лига защиты прав граждан Украины» Эдуард Багиров.
Кто сделал из нас «кредитоманов»?
Прежде всего, правозащитник предположил, что больше всех в «кредитомании» была заинтересована сама банковская система, которая в свое время активно привлекала украинцев брать кредиты на крайне выгодных условиях. «Банкам было необходимо раздать кредитные ресурсы, и они шли на всё», - объяснил он.
«В принципе, это нормальная практика для многих стран Европы», - рассказал Эдуард Багиров. Но увы – европейцы и тут оказались умнее нас. «У них все просчитано. Если их доходы не превышают сумму кредита хотя бы раза в три, они не берут кредиты – они не хотят рисковать. А у нас – наоборот».
Именно поэтому, когда грянул кризис и банки кинулись любыми средствами возвращать свои деньги, «простым смертным» украинцам - должникам банков - пришлось несладко.
Банкиры, где ваша совесть?
Но самым необъяснимым в этой ситуации является то, что украинские коммерческие банки, имеющие колоссальные по европейским меркам доходы, не только не хотят идти на уступки «маленьким українцям», а, наоборот, ужесточают условия, применяя «свои механизмы» в одностороннем порядке.
По информации Эдуарда Багирова, «за девять месяцев 2008 года украинские банки получили прибыль 60%. Для любого европейского банка 5-7% прибыли – это «высший пилотаж» профессиональной банковской деятельности». Причем, определенный процент невозвратов закладывается в кредитный портфель любого банка.
Но, несмотря на сверхдоходы, украинские банкиры пытаются еще больше подстраховаться. Например, путем повышения процентных ставок по кредитам на 30-40-50%. При этом процентные ставки по депозитам колеблются в районе 20%. Кризис – для всех: и для вкладчиков, и для заемщиков, и для банков, - напомнил господин Багиров. Однако сегодняшняя политика банков - «политика страха и нежелания уменьшать свои доходы».
Еще раз вспомнив об опыте европейских банков, Эдуард Багиров рассказал, что «европейские банки в период кризиса предлагают своим клиентам кредитные каникулы, предлагают оплачивать проценты, а тело кредита оставляют, снижают на несколько процентов кредиты». Наши же банкиры действуют прямо противоположно: «повышают проценты по кредитам, требуют их досрочного погашения и меняют условия кредитования в одностороннем порядке. Это нонсенс», - убежден эксперт.
«Кризис есть, но кризис проходит», - напомнил правозащитник. Поэтому, «может быть, лучше не жадничать, сократить свой доход до минимума?» - предлагает Эдуард Багиров банкирам. «Банки должны думать о перспективе», пойти навстречу клиентам, предложить им выгодные условия по депозитам, - напоминает эксперт. Политика «выкручивания рук» может привести к тому, что клиенты просто перестанут доверять банку. Имижд банка как надежного партнера может быть безвозвратно потерян, равно как и доброе имя.
Обосновано ли одностороннее увеличение банком процента по кредиту?
«Договорные отношения имеют ту же силу, что и сила закона», - напомнил Эдуард Багиров. По его словам, если в договоре не указано, что банк имеет право в одностороннем порядке менять процентные ставки, банк не имеет права этого делать. Тем не менее, некоторые банки все-таки увеличивают проценты по кредитам в одностороннем порядке.
Правозащитник предлагает заемщикам банков три варианта решения проблемы:
1.Обратиться в банк. «Если в вашем договоре не записано, что банк имеет право повышать процент по кредиту - предложить банку вернуть исходные позиции, которые были утверждены при подписании кредитного договора».
2.Обратиться в Национальный банк Украины, «как в государственный орган, регулирующий ведение деятельности в соответствии с законом всех коммерческих банков», с просьбой отреагировать на нарушения закона со стороны коммерческого банка.
3.Обратиться в суд и в судебном порядке обжаловать решение кредитного отдела.
В последнем случае судебная тяжба может растянуться на полгода, год или даже на срок до двух лет – если дело дойдет до рассмотрения в Апелляционном суде. «И не всегда заемщик может выиграть суд», - замечает Эдуард Багиров, поскольку банки располагают хорошей юридической службой и большими финансовыми возможностями, позволяющими выигрывать судебные процессы. Но поскольку «ни клиенты, ни банки пока не могут найти общий язык», эксперт предвидит большое число судебных споров.
Кто такие коллекторы и как с ними бороться?
В выкручивании рук должникам банкам помогают так называемые коллекторские компании. «Когда банки видят, что ситуация проблемная, они перекидывают проблему на коллекторские компании, и те начинают проводить «беседы» с проблемными клиентами».
«Деятельность коллекторских компаний в Украине не имеет правовой основы», - сразу же отметил Эдуард Багиров. Более того, их деятельность противоречит Уголовному кодексу, Закону «О банках и банковской деятельности», Гражданскому кодексу. «Все отношения клиента с банком являются банковской тайной, разглашение которой преследуется по закону». Таким образом, коллекторы, как третья сторона, незаконно получают от банков информацию о клиентах – о состоянии их банковских счетов, личные данные, адреса, телефоны и т.д.
Коллекторские компании «взяли на себя функции судьи, прокурора, судебного исполнителя, адвоката, психолога и т.п.» Поэтому «они совершают уголовное преступление», - заявил Эдуард Багиров. «Они не имеют права требовать от имени банка от клиентов какие-либо суммы для возврата, - пояснил он. - Для этого есть судебные органы». А у судебных органов – судебные исполнители, которые исполняют решения суда.
Поэтому при условии нормальной работы правоохранительной системы, ближайшая перспектива коллекторов – «тюрьмы и зоны Украины», - пообещал Эдуард Багиров, потому что «коллекторские компании – не судебные исполнители» и «они не имеют права терроризировать граждан Украины».
«Я не призываю граждан-заемщиков отказываться от обязательств по кредитам. Они обязаны вернуть кредиты. Это однозначно и обсуждению не подлежит» - подчеркнул правозащитник. «Но есть правовые механизмы – банки могут обращаться в суд, и через суд получить то, на что они имеют право». Но «недобитые бандиты 1990-х годов, рекетирские группировки, которые используют те же методы, те же способы – разве что без утюгов и ломания рук», не имеют права вмешиваться в отношения банков и их клиентов.
Учитывая, что проблема стала общенациональной, Эдуард Багиров обратился с официальным письмом к Генеральному прокурору, к Министру внутренних дел, в Службу безопасности Украины «с просьбой обратить на это внимание».
А пока, «если к вам придут коллекторы и предложат делать то, что вы не обязаны делать в отношении коллекторской компании, вы можете их послать «на первый этаж», вызывать милицию и оформлять заявление по факту вымогательства», - советует правозащитник.
«У граждан Украины – десятки законов и Конституция, защищающая их права. У коллекторов – ни одного закона» - не будем забывать об этом.
Все ответы Эдуарда Багирова читателям «Обозревателя» смотрите здесь
Смотрите видеоотчет о пресс-конференции:
Парламент принимает законы, выгодные депутатам-банкирам
Насколько законна коллекторская деятельность?
В Украине очень жадные банки
Э. Багиров: «Курс доллара в марте упадет на 2-2,5 гривны»
