О реформировании банковской системы замолвите слово

После завершения выборов нового Президента Украины как грибы начали плодиться новые антикризисные программы. Прочитав некоторые из них, я понял, что Украину могут ждать новые проблемы, рожденные непрофессионализмом авторов, их неинтегрированностью в современную систему экономических знаний и дискуссий.

Например, даже рекомендации МВФ и Мирового банка Украине, сейчас уже в некоторой степени устарели, т.к. базировались на докризисном понимании экономической реальности. Нужны достаточно мощные фильтры чтобы поднять наш уровень экономических дискуссий и программ на современный уровень. Одним из принципов отсева новых программ должен стать принцип – «истина всегда конкретна». Глупость многих людей сразу проявляется при переходе к чему-то конкретному. Поэтому сейчас я ограничусь конкретными рекомендациями о том, как вывести банковскую систему из кризиса, ибо глубоко убежден, что Украина реально выйдет из кризиса, как только восстановит доверие бизнеса и людей к банковской системе.

… О том, что такого доверия нет, свидетельствует не только снижение депозитов в банковской системе на 8,3% за 2009 г., но и доминирование среди клиентов банков панических настроений, причём как среди людей, депозиты которых застряли и обесценились, так и среди предприятий, права которых вообще игнорируются всеми – банками, регуляторами, государством. Не случайно, а именно поэтому депозиты юридических лиц в прошлом году сократились на 18%!

Аналогичные настроения доминируют и среди заемщиков – как юридических, так и физических лиц – поэтому качество кредитного портфеля украинских банков ухудшается – убытки от плохих активов, например за 2009.г. составили 22,2% капитала банков, объемы кредитования также падают. Денежные власти самоустранились от решения проблем, как вкладчиков, так и заемщиков банков: рекапитализация банковской системы выглядит маломасштабной и несистемной, но главный её порок – несправедливость: кому-то повезло вернуть свои деньги, а кому-то нет; русская рулетка, а не знания и интеллект здесь все решают, ну и конечно деньги…

В этих условиях восстановить доверие к банкам очень сложно. Для полного ответа на вопрос как это сделать, нужно разработать программу посткризисного управления экономикой, которая бы базировалась на анализе украинской антикризисной «программы» (лучше сказать отдельных попытках что-то сделать), разработках и рекомендациях мирового сообщества, учета политической ситуации в Украине и трезвой оценке способности украинских денежных властей делать что-то конструктивное

В силу этого, по вопросу восстановления доверия к банкам, я предложу несколько рекомендаций НБУ и правительству, которые, с одной стороны, практически исполнимы за короткий промежуток времени, с другой – достаточно действенны. Однако даже они требуют определённых профессиональных знаний, минимального идеализма, но главное – критической массы новых руководителей понимающих проблему и нацеленных на результат – это, когда:

1) экономика растет;
2) финансовая система стабильна (не подвержена кризисам);
3) доходы населения растут на базе роста экономики;
4) денежные накопления людей не разворовываются и не обесцениваются;
5) банки не спекулируют, а кредитуют экономику и людей;
6) рост цен на товары и активы приближается к европейскому уровню (по крайней мере, меньше 10%).

Главное, что нужно понять и запомнить денежным властям: все их решения должны базироваться на принципе социальной справедливости – тогда они будут приниматься и поддерживаться обществом и бизнесом (по крайней мере, малым и средним). Подчеркну, что социальная справедливость ничего общего не имеет с социальным популизмом, который вместе с коррупцией и завел страну в тупик.

НБУ должен изменить: свою целевую функцию (новая функция: финансовая стабильность страны, сохранение стоимости гривны и поддержка роста экономики); принципы работы – открытость и прозрачность, социальная справедливость; методы монетарной, валютно-курсовой политики, политики надзора и макропруденциального регулирования денежных и финансовых рынков (последние должны стать объектом регулирования НБУ). Эти методы должны отвечать стандартам ЕС, а также обеспечить денежную поддержку правительства (роста экономики) не инфляционными и не девальвационными инструментами.

Правительство (при поддержке НБУ) должно немедленно организовать страхование межбанковского кредитования (развить, наконец, примитивный денежный рынок, где бы доминировали межбанковские кредиты не на один день (ночь), а трех-шестимесячные – вплоть до года банковские заимствования) это помогло бы разблокировать кредитование экономики. Как, впрочем, и создание банка развития (банка, который может финансировать крупные инфраструктурные проекты, в т.ч. и Евро 2012) за счет механизма рекапитализации банковской системы. Кто-то первый должен начать масштабное, на 10-20 млрдов гривень, кредитование экономики. За ним пойдут остальные. Тогда, между прочим, и депозиты юрлиц начнут расти. Остальные национализированные банки должны быть как можно скорее проданы.

Что еще должны сделать центральный банк и правительство: решительно очистить банковскую систему, несмотря на разные «крыши», от плохих банков (их осталось не так много), очистить балансы жизнеспособных банков от плохих активов (их, к сожалению, очень много) и последнее – очистить баланс НБУ от неадекватных активов и пассивов.

И последняя важная рекомендация – нужно страховать депозиты не только физических, но и юридических лиц и начать также со 150 тыс гривень, тогда наш малый и средний бизнес перестанет «бояться» нашей банковской системы. Кроме того, такое новшество позволит превратить Фонд гарантирования депозитов в реальную структуру, которая без конфликта интересов вместо НБУ сможет заниматься ликвидацией плохих банков.

Савченко А.В. д.э.н., профессор,
заместитель Министра финансов Украины,
Почетный президент общественной
организации «Народные финансы»

Другие новости экономики на Обозревателе.