Блог | Когда же можно будет взять кредит в банке?

Верховная Рада приняла закон Украины "О финансовой реструктуризации". НБУ большие надежды возлагает на этот закон, как драйвер по возрождению кредитования в Украине. Хочется верить, что надежды НБУ оправдаются, ибо экономике Украины катастрофически не хватает кредитования. Без нормального кредитования экономики не стоит надеяться на рост экономики Украины и вообще на будущее Украины.

Этот закон довольно таки интересный. В отличие от большинства украинских законов он носит рекомендательный характер. Банки имеют право, но не обязаны, договориться с должниками кредитов о реструктуризации. А должники могут добровольно согласиться на реструктуризацию долга. В этом случае банки могут предложить заемщикам новый кредитный договор на новых условиях и с новым залогом. Кроме того этот закон рекомендует банкам по возможности часть долга по кредиту списать или реструктуризировать на льготных условиях.

Читайте: НБУ: гальмо чи каталізатор економічного зростання

Нельзя сказать, что банкам очень был нужен этот закон. Уже в течение двух последних лет банки по возможности ведут переговоры с заемщиками и даже списывают и прощают часть долга по кредиту или уменьшают проценты и даже соглашаются на замену залога. Банки понимают, что обвал гривны, который организовал НБУ во главе с Валерией Гонтаревой, а потом массовое закрытие украинских банков, привели к тому, что большая часть украинского бизнеса стала просто неплатежеспособной. И даже изъятие залогов через суды не дает положительного результата. Поэтому банки и сами уже согласны пойти на потери и сделать уступки заемщикам. Беда в том, что списание долгов по кредитам возможно только за счет капитала банка. Как результат, регулятивный (адекватный) капитал банка уменьшается на глазах, если активно прощать долги по кредитам. Вот такой парадокс банковской системы. Если банк списал или простил часть долга по кредиту, то он фактически лишился части денег необходимой для погашения депозита, который он раньше привлек на рынке. И чтобы погасить этот депозит приходится брать деньги из капитала банка. Но капитал тоже может закончиться.

На сайте НБУ размещена очень интересная информация о банковских кредитах. К сожалению, эта информация больше расстраивает, чем радует. Так согласно данным НБУ из общего количества кредитов в гривне выданных юрлицам на конец 2015 года около 49% были проблемными. Это значит, кредиты не погашали вовремя или по ним не платили проценты. Что касается кредитов юрлиц в валюте, то проблемных там около 52% от общего количества выданных кредитов. Очень много. Но еще хуже ситуация с кредитами для физлиц. Если доля проблемных кредитов физлиц в гривне 33%, то доля проблемных кредитов физлиц в валюте 89%. Вот это действительно коллапс. И хотя большую часть кредитов банки все же выдали юрлицам, а не физлицам, но проблема кредитования на лицо. Не удивительно, что сейчас банки вообще не спешат возрождать кредитование, хотя свободные ресурсы имеют для выдачи кредитов. Во многом банки просто боятся, что новые кредиты тоже станут невозвратными. И в тот же момент они не знают, что делать со старыми проблемными кредитами. Может действительно этот закон о финансовой реструктуризации поможет, и заемщики будут более сговорчивые.

Читайте: Гибкий курс в банках: валютчики станут не нужны?

На сайте НБУ есть и структура качества всех выданных кредитов Украине. По уровню качества кредиты разделяют на пять категорий: самые надежные, это кредиты первой категории. Ко второй категории относятся кредиты, где риск непогашения кредита не больше 20%, соответственно к третьей категории относят кредиты с риском непогашения до 50%, а четвертая категория, это кредит с риском непогашения от 50 до 100%. К пятой категории относят кредиты, по которым уже не погашают ни тело, ни проценты. Это "безнадежные кредиты".

Согласно данным отчетов банков за 1 квартал 2016 года, в целом по банковской системе количество кредитов 1 категории около 30%, 2 категории 24%, 3 категории 17%, 4 категории 5%. И к 5 категории относится 23%. Это много проблемных кредитов. При этом по разным категориям банков эти показатели разные. Так госбанки в своем кредитном портфеле около 30% всех кредитов относят к кредитам 5 категории, в банках с иностранным капиталом (за исключением российских) доля кредитов 5 категории 37%, а в банках с российскими собственниками доля кредитов 5 категории 18%.

В этой ситуации все понятно, пока доля проблемных кредитов, относящихся к 4-5 категории, в банковской системе не уменьшится до нормального уровня в 10%, возрождения кредитования не стоит ожидать. К сожалению это реальность. Хотя НБУ во главе с Валерией Гонтаревой большие оптимисты и верят в чудо.