Видео дня
Банки введут новые ограничения и запреты на открытие счетов и платежей. OBOZ.UA публикует полный текст документа
Украинские банки объединяют усилия для введения новых ограничений по финансовым операциям клиентов – физлиц и физлиц-предпринимателей (ФЛП). Правила касаются как открытия счетов, так и последующих платежей по ним.
Новые ограничения изложены в проекте меморандума "Об обеспечении прозрачности функционирования рынка банковских платежных услуг", который планируется подписать под крышей Национального банка на ул. Институтской, 9, в Киеве. НБУ – организатор, также присоединятся две профильные ассоциации – НАБУ (Независимая ассоциация банков Украины) и АУБ (Ассоциация украинских банков), и четыре банка, которые будут подписывать документ, – Приватбанк, Ощадбанк, Райффайзен Банк и Универсал Банк (monobank).
OBOZ.UA уже писал о предварительных переговорах относительно новых ограничений: речь шла о более тщательном финансовом мониторинге переводов сначала (с 1 января 2025 года) 150 тыс. грн в месяц, а затем (с 1 июня 2025 года) – 100 тыс. грн/мес.
Однако позже в распоряжении редакции интернет-издания OBOZ.UA появился полный текст публикуемого меморандума. Из него понятно, что ограничений и запретов стало больше и у них более широкий охват.
В частности, в меморандуме банки договариваются об общей практике расслоения клиентов. Эта практика у разных банков могла совпадать и до того, но с момента подписания нового документа должна стать единой. А именно: всех людей при открытии счетов будут разделять на три категории по риску – низкий, средний и высокий. Простому человеку банкиры об этом не будут сообщать, могут даже скрывать эти данные, впрочем, сделают в своих внутренних документах определенную отметку.
В соответствии с этим расслоением и будут вводиться автоматические ограничения платежей/переводов для клиентов без документального подтверждения доходов в банках-подписантах меморандума.
Клиентам с низким и средним риском установят следующие максимальные месячные лимиты переводов средств:
• 150 тыс. грн – с 1 января 2025 года;
• 100 тыс. грн – с 1 июня 2025 года.
Клиентам с высоким риском – сразу только 50 тыс. грн. В банках объяснили, что в рисковую категорию будут попадать люди без официальных доходов: нетрудоустроенные, студенты и другие.
- Исключение будет сразу делаться для зарплатных клиентов, волонтеров.
- Будут ограничиваться все виды переводов — p2p, IBAN.
В то же время лимиты можно будет поднять после предоставления банку документов о доходах в каждом частном случае, если эти доходы выше указанных лимитов. К примеру, у человека зарплата составляет 170 тыс. грн, тогда для осуществления платежей на эту сумму ему следует предоставить банку справку о зарплате или, скажем, налоговую декларацию.
"Документальное подтверждение доходов предполагает в т.ч. получение документов/информации в электронной форме, в частности сформированные клиентом справки ОК5 и ОК7, справка из Государственного реестра физических лиц-налогоплательщиков о суммах уплаченных доходов и удержанных налогов, зарплатные ведомости, подтверждение зачислений от государственных органов, выписка по счету зачислений заработной платы, протокол /выписка по выплате дивидендов со справкой об уплаченных доходы/Декларация об имущественном положении/декларация ФЛП, подтвержденные доходы членов семей, подтверждение волонтерской деятельности, другие документы по подтверждению финансовых возможностей", – говорится в меморандуме.
Еще одно ограничение – людям без документально доказанных доходов разрешат открывать в одном банке в одной валюте не более 3 текущих счетов. Хотите больше – опять-таки несите банку справки о доходах. Исключение сделают для счетов по государственным программам (єВідновлення, "Национальный кешбэк" и др.) и для других видов счетов – депозитные, кредитные.
Другое важное новшество, изложенное в меморандуме, – это установление между банками-подписантами обмена клиентской информацией. Скажем, вы не нашли общий язык со своим банком по какому-либо вопросу, закрыли там все счета и ушли, и об этом могут узнать в других банках. Потому что этой новостью поделятся, по сути, речь идет о разглашении банковской тайны. Что может стать поводом для отказа в открытии счетов в других учреждениях. Также в меморандуме прописано, что банки планируют наладить сотрудничество с государственными органами для оперативного сбора данных о клиентах.
"Предоставление банкам доступа к официальной информации посредством онлайн-сервиса государственных услуг (далее – Дія) о доходе клиента, о судебных делах и т.д.", – указано в документе.
Также там идет речь о планах создания банками так называемого реестра дропов, которых в меморандуме называют "финансовыми мулами". В октябре об этом говорили в Нацбанке, когда вводили ограничения для p2p-переводов в 150 тыс. в месяц с исключениями в виде IBAN-платежей. Но теперь, как мы видим, регулятор переложил это бремя на банки с их ассоциациями.
"Создание централизованного реестра сомнительных клиентов, в частности с признаком "финансовый мул", как дополнительный источник информации для изучения клиента при установлении/пересмотре деловых отношений", – написано о планах в меморандуме.
Это все позволяет создать идеальные условия для слежения за каждым клиентом-физлицом.
К ФЛП (физлицам-предпринимателям) и физлицам, осуществляющим независимую профессиональную деятельность, тоже в рамках новой договоренности будет применяться более тщательный финмониторинг. Это расписано по шагам в зависимости от системы налогообложения:
• Для вновь созданных ФЛП (до 6 месяцев) с суммой годового дохода согласно 1-й группе налогообложения (высокий риск) вводится углубленное изучение его бизнес-деятельности при установлении деловых отношений (суть, масштаб и вид деятельности клиента, вид услуг/продуктов, за которым клиент обращается в банк, объем финансовых операций, которые планирует проводить клиент в банке в течение месяца и т.п.) и усиленный мониторинг операций по счету в соответствии с суммой среднемесячного дохода/месяц по 1-й группе налогообложения.
• Для ФЛП на общей системе налогообложения или упрощенной системе 2-3-й группы – будет проходить изучение клиента в соответствии с собственным рискориентированным подходом.
Изучая клиентов и их операции, банки будут обращать внимание на следующие индикаторы:
1. Резкое увеличение операций по счету ФЛП от разных контрагентов.
2. Остаток по счету ФЛП "0" на начало и конец дня.
3. Нетипичное увеличение количества входящих операций на текущий счет ФЛП от физических лиц в день, в 2 раза и более, что не соответствует особенностям ведения бизнеса.
4. Дробление переводов, в том числе круглыми суммами или на одного контрагента в течение месяца (если другое не предусмотрено бизнес-моделью бизнеса).
Официальный повод для всех ограничений и усиленного мониторинга – это борьба с карточным мошенничеством, чтобы у людей реже воровали средства со счетов, а еще противодействие тем, кого Нацбанк называет дропами (люди, которые за вознаграждение отдают свои счета в использование другим) и схемниками. В то же время просматриваются и другие цели – уменьшение налоговой минимизации, увеличение поступлений в бюджет и тотальное наблюдение за владельцами счетов.
Меморандум подписывают четыре банка, однако в Нацбанке надеются, что со временем к нему присоединятся почти все банковские учреждения, обслуживающие население и малый бизнес. Наверное, так и будет. НБУ ежемесячно выписывает банкам и небанковским учреждениям огромные штрафы за нарушение правил финмониторинга, поэтому к его так называемым советам всегда прислушиваются.
В общем же это все делается, чтобы как можно больше украинцев оказались под колпаком глубокого финмониторинга. Для этого в конце документа говорится, что меморандум может еще дорабатываться и дополняться.
Чтобы каждый читатель еще до официального выступления главы Нацбанка Андрея Пышного мог сформулировать собственное мнение по поводу целей и основ заявленного финансового мониторинга банков, OBOZ.UA публикует полный текст проекта меморандума "Об обеспечении прозрачности функционирования рынка банковских платежных услуг".