Кредит доводит до тюрьмы

В течение нескольких последних лет, украинцы наконец-то получили возможность вкусить все прелести потребительского рая. Существующая на западе практика «жизни в кредит» прочно обосновалась и в Украине.

В условиях политической нестабильности и высокой инфляции уровень которой не покрывается банковскими ставками по вкладам, многие наши сограждане пришли ко вполне логически обоснованному заключению, что лучшим способом защитить свои сбережения является покупка дорогостоящих потребительских товаров в кредит.

Кроме того, действующий в системе кредитования принцип «утром стулья, вечером деньги» сыграл злую шутку с морально неготовыми к подобным искушениям слоями украинских потребителей. Ведь в отличие от европейцев, привыкших заранее рассчитывать свои расходы до цента, украинцы, как правило, привыкли наедяться на русское авось. Более того, оформляя очередной кредит, среднестатистический житель Украины редко задумывается об общей сумме своих долгов, и сумме своих будущих совокупных выплат по всем полученным кредитам.

В результате, только за один последний год сектор Украины пережил бум потребительского кредитования. По данным Ассоциации украинских банков (АУБ), с начала 2008 года объем выданных потребительских кредитов вырос на 23,7%.

Но как известно, в займы берешь чужое и на время, а отдавать приходится свое и навсегда. Именно эта нехитрая истина привела к тому, что банки все чаще сталкиваются с тем, что заемщики все с меньшим энтузиазмом возвращают долги по полученным ранее кредитам.

Отчасти это вызвано своеобразной украинской ментальностью. В соответствии с которой мелкий заемщик абсолютно уверен что из- за нескольких сот гривен на него никто не станет тратить время. А с другой стороны, большую роль в наплевательском отношении украинцев к долгам по кредитам играет отсутствие в Украине единого бюро кредитных историй. Ведь именно страх оказаться в черных списках такого бюро и навсегда лишиться возможности получать кредиты в дальнейшем, заставляет жителей США и Европы досконально выполнять свои кредитные обязательства.

Хотя, сколько ниточке не виться, а конец все равно будет. И по всей видимости, конец такой кредитной вольницы ожидает нас уже в самое ближайшее время.

Стараниями Юлии Тимошенко бум потребительского кредитования и вызванный им рост расходов над доходами населения назван одной из главнейших причин галопирующей в Украине инфляции. По поручению Кабмина, Национальный банк Украины делает все, чтобы усложнить жизнь как банкам, активно работающим на рынке потребительского кредитования, так и потребителям, которые до последнего времени наслаждались возможностью покупать товары, не имея при этом необходимых финансовых средств.

Инициативы Нацбанка выразились в утверждении новых правил кредитования. В соответствии с которыми банк, выдавший потребительский кредит, теперь должен создать резерв средств, обеспечивающий перед заемщиками банка возврат займа, даже в случае невозврата кредитов. Эти правила относят к разряду потенциально невозвратных любой потребительский кредит в сумме до 5000 грн, выданный без первоначального взноса. Говоря простыми словами, дав вам кредит в 5000 грн без первого взноса, банк обязан отложить еще 5000 грн на возможное погашение своего долга перед заемщиками, если вы не отдадите этот кредит. Кроме того, любой кредит, просрочка по платежам за который превышает 90 дней, теперь также считается невозвратным. В отношении таких кредитов, банки также обязаны применять 100% резервирование средств. Представьте, вы купили автомобиль за 50 000 грн и просрочили ежемесячный платеж на 90 дней, в этом случае до окончательного расчета по кредиту банк обязан заморозить на своих счетах сумму, равнозначную вашему долгу.

Абсолютно логично, что коммерческие банки, поставленные Нацбанком в такие невыгодные и просто кабальные условия, были вынуждены искать варианты, для того чтобы минимизировать свои потери. Крайними, как и следовало ожидать, оказались любители легких кредитов.

Только за последний месяц, 10% банков приостановили выдачу кредитов. В основном это крупные банки, для которых потребительское кредитование не являлось основной статьей доходов. Мелкие и средние банки продолжают кредитовать населения, но на все более невыгодных условиях. Так, если в марте этого года средняя кредитная ставка по Украине в долларах США составляла 12%, то уже в июле она выросла до 18% годовых. Мало того, многие банки начали повышение кредитных ставок по уже выданным ранее кредитам. В первую очередь, это коснулось автомобильного кредитования. Но учитывая общую тенденцию, следует ожидать распространение этой практики и на остальные потребительские кредиты.

Как следствие, наиболее пострадавшей стороной при таком развитии событий, станут «кредитофилы», которые, не задумываясь, набирали множество ссуд в разных банках. Ситуация, когда ежемесячные расходы «кредитофила» на обслуживание кредитной задолжности приближаются к сумме его ежемесячных доходов, стала в Украине достаточно обычной. Теперь же, когда ставки по выданным ранее кредитам вырастут, этим людям можно только посочувствовать. Кроме того, резкий рост расходов населения на покупку жизненно важных продуктов питания, уже начал свое негативное воздействие на финансовый рынок страны. Ведь как ни крути, а когда хочется есть, то сначала ты потратишь деньги на еду, а уже потом вспомнишь о долгах по кредиту.

И так приходится констатировать, в ближайшее время следует ожидать резкого роста «банкротств кредитофилов», ужесточения кредитной политики банков и сворачивания банками многих программ потребительского кредитования.

Все на борьбу с инфляцией!!!

Улыбнитесь «кредитофилы», банковская удавка затягивается.