Как защитить квартиру на время отпуска?

За это время с ней может случиться, что угодно. Конечно, Вы можете довериться соседям, и попросить их приглянуть за Вашим "семейным гнездышком" во время Вашего отсутствия.

Но какими бы ни были бдительными соседи, они не гарантируют того, что вернувшись с отдыха, Вы застанете свое жилье в том же порядке, каким оно было до отъезда.

Ведь помимо банальных квартирных краж и затоплений "сверху", Ваш дом может подвергнуться таким нетипичным угрозам, как падение летательных аппаратов, удар молнии или наезд транспортных средств. Чтобы минимизировать потери от этих рисков, можно застраховать квартиру или дом на время Вашего отпуска. Зачастую страховые компании предоставляют возможность страхования имущества на период от нескольких недель до нескольких месяцев.

Застраховать можно как все жилье целиком, так и каждую часть в отдельности. Однако вначале необходим, определиться: от каких рисков и какое имущество Вы хотите застраховать.

Юлия Божко, адвокат, партнёр юридической компании "Закон Победы" специально для UBR.UA

Заключаем договор на страхование

Страхование квартиры является одним из видов добровольного имущественного страхования и возможно путем заключения соответствующего договора страхования со страховой компанией. Условия страхования, страховая сумма, страховые случаи, права и обязанности сторон в случае наступления одного из них, порядок выплаты страхового возмещения и возможные причины отказа в выплате, а также срок действия страховки регулируются в каждом отдельном случае договором страхования, правилами страхования данного вида конкретной страховой компании, а также нормами Гражданского кодекса Украины и Закона Украины "О страховании".

В большинстве случаев срок действия договоров страхования имущества составляет один год с момента его заключения и может быть продлен на новый срок по согласию сторон. Страхование квартиры на время отпуска предусматривает ограниченный период действия защиты (от нескольких недель до нескольких месяцев) и предлагается страховыми компаниями как одна из возможных программ добровольного страхования имущества.

Заключая договор страхования квартиры, в том числе, и на период отпуска, обращать внимание необходимо на следующие основные моменты.

Перечень страховых случаев должен быть четко указан в договоре страхования. Чаще всего такими страховыми случаями являются противоправные действия третьих лиц (в том числе, кража), пожар, затопление, стихийные бедствия, аварии водопроводных, канализационных и отопительных систем. Как "нетипичные" страховые случаи можно выделить, например, падение летательных аппаратов, удар молнии, наезд транспортных средств.

В "комплексе" или "по частям"

Необходимо учитывать, что застраховать можно три составляющих квартиры (все вместе или же каждую в отдельности):

• непосредственно квартиру как объект недвижимости (фактически, ее конструктивные элементы – стены, потолок, перекрытия, инженерные коммуникации). В этом случае речь идет о возмещении ущерба в случае полного или частичного разрушения самой квартиры, например, в результате такого страхового случая, как взрыв бытового газа;
• внутреннюю отделку в квартире (фактически, существующий в ней ремонт, например повреждение паркета в случае затопления);
• находящееся в квартире имущество (бытовую технику, мебель и другие предметы интерьера).

Однако некоторые страховые компании принимают на страхование имущество в квартире только в комплексе со страхованием ее конструктивных элементов и/или внутренней отделки.

Также от страхования квартиры следует отличать страхование ответственности собственника (пользователя) квартиры перед третьими лицами (соседями) за причиненный ущерб (например, в случае затопления или пожара по вине такого лица), которое является отдельным видом страхования.

Во всех случаях лимит ответственности страховой компании устанавливается в договоре по каждой составляющей отдельно (конструктивные элементы, внутренняя отделка, имущество в квартире), в том числе, и в случае, если Вы решили страховать все "в комплексе".

Страхование ответственности перед третьими лица! ми оформляется отдельным договором, в котором также указывается лимит ответственности страховщика.

Сколько стоит?

Стоимость страховки зависит от множества факторов: стоимости квартиры и ее параметров (состояния дома, этажа, наличия охранной и пожарной сигнализации и т.п.), перечня выбранных страхователем страховых случаев, возможных скидок, которые предоставляет страховая компания, например, как постоянному клиенту, срока действия договора страхования, размера франшизы и т.п.

Если говорить непосредственно о страховании квартиры на время отпуска, то необходимо, в первую очередь, определиться, от каких рисков, и какое имущество хочет застраховать страхователь. По нашему мнению, поскольку во время отпуска все основные риски (затопление, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, аварии коммуникационных систем) являются такими же актуальными, как и в любое другое время, то отказываться от какого-либо из них нет смысла.

Как вариант, можно не включать в договор "нетипичные" страховые случаи – падение самолетов, попадание молнии или наезд транспортных средств (например, если квартира находиться на третьем этаже, соответственно, риск ее повреждения в результате наезда транспорта является минимальным).

При выборе перечня страховых рисков, которые будут покрываться страховкой, необходимо всегда руководствоваться тем, что при наступлении убытков в результате случая, который согласно условиям договора, не является страховым, страховая компания откажет в выплате страхового возмещения. Таким образом, если Ваша основная цель – защитить свое имущество, то экономить на страховке путем исключения каких-либо из вышеуказанных "основных" страховых случаев не стоит.

Знакомимся с правилами страхования

До заключения договора страхования необходимо внимательно изучить не только условия самого договора, но и правил страхования выбранной Вами страховой компании. Для каждой страховой компании такие правила страхования и условия договоров разные. И, как показывает практика, именно от содержания и условий указанных документов, а также от их знания страхователем в большинстве случаев зависят шансы последнего на получение страхового возмещения.

Особое внимание рекомендуем уделить порядку действий страхователя в случае наступления страхового случая, основаниям для отказа в выплате страхового возмещения, размеру франшизы, срокам составления страховой компанией страхового акта и выплаты страхового возмещения, а также перечню событий, которые не являются страховыми согласно с договором и правилами.

Например, для риска "противоправные действия третьих лиц" договором страхования или правилами может быть предусмотрен отказ в случае "грубой халатности страхователя, что привело к наступлению страхового случая" (оставили открытыми окно, входную дверь и т.д.), для риска "пожар" - "нарушение правил пожарной безопасности" (использование неисправных бытовых приборов).

Также обращаем особое внимание на исключения из страховых случаев или условия для отказа в выплате, связанные с "несогласованными с соответствующими органами" переоборудованиями систем коммуникаций (вода, газ, отопление), изменениями планировки квартиры, а также на другие подобные формулировки.

При наличии таких условий в договоре существует значительный риск отказа в случае, установления страховой компанией факта перепланировки, переоборудования и отсутствия у страхователя необходимых разрешительных документов.

Как правило, каждая страховая компания предлагают своим потенциальным клиентам свой типовой договор по конкретному виду страхования, однако, в каждом отдельном случае они могут быть откорректированы с учётом пожеланий страхователя.

Если же страховщик категорически отказывается от изменения предлагаемых условий договора, то учитывая широкий выбор страховых компаний на территории Украины, Вы свободно можете обратиться в любую другую из них.