Інструкція з виживання кредитомани

"Кредитомани" - ось ким за останні рік-півтора стало більшість з нас. Оформляючи кредити в банках на купівлю техніки, авто, квартир, ми і подумати не могли, що віддавати гроші буде так важко.

Безкоштовну юридичну допомогу всім "Кредитоманія" України під час прес-конференції на "Обозревателе" надав голова правління міжнародної правозахисної організації "Міжнародна Ліга захисту прав громадян України" Едуард Багіров .

Хто зробив з нас "кредитоманів"?

Насамперед, правозахисник припустив, що більше всіх в "кредитоманії" була зацікавлена ??сама банківська система, яка свого часу активно залучала українців брати кредити на вкрай вигідних умовах. "Банкам було необхідно роздати кредитні ресурси, і вони йшли на все", - пояснив він.

"В принципі, це нормальна практика для багатьох країн Європи", - розповів Едуард Багіров. Але на жаль - європейці і тут виявилися розумнішими нас. "У них все прораховано. Якщо їх доходи не перевищують суму кредиту хоча б разу в три, вони не беруть кредити - вони не хочуть ризикувати. А у нас - навпаки ".

Саме тому, коли сталася криза і банки кинулися якими засобами повертати свої гроші, "простим смертним" українцям - боржникам банків - довелося несолодко.

Банкіри, де ваша совість?

Але самим незбагненним в цій ситуації є те, що українські комерційні банки, що мають колосальні за європейськими мірками доходи, не тільки не хочуть йти на поступки "маленьким українцям", а, навпаки, посилюють умови, застосовуючи "свої механізми" в односторонньому порядку.

За інформацією Едуарда Багірова, " за дев'ять місяців 2008 року українські банки отримали прибуток 60% . Для будь-якого європейського банку 5-7% прибутку - це "вищий пілотаж" професійної банківську діяльність ". Причому, певний відсоток неповернень закладається в кредитний портфель будь-якого банку.

Але, незважаючи на надприбутки, українські банкіри намагаються ще більше підстрахуватися. Наприклад, шляхом підвищення процентних ставок за кредитами на 30-40-50%. При цьому процентні ставки за депозитами коливаються в районі 20%. Криза - для всіх: і для вкладників, і для позичальників, і для банків, - нагадав пан Багіров. Однак сьогоднішня політика банків - " політика страху та небажання зменшувати свої доходи ".

Ще раз згадавши про досвід європейських банків, Едуард Багіров розповів, що "європейські банки в період кризи пропонують своїм клієнтам кредитні канікули, пропонують оплачувати відсотки, а тіло кредиту залишають, знижують на кілька відсотків кредити". Наші ж банкіри діють прямо протилежно: "підвищують відсотки за кредитами, вимагають їх дострокового погашення та змінюють умови кредитування в односторонньому порядку. Це нонсенс ", - переконаний експерт.

"Криза є, але криза проходить", - нагадав правозахисник. Тому, "може бути, краще не скупитися, скоротити свій дохід до мінімуму ? "- пропонує Едуард Багіров банкірам. "Банки повинні думати про перспективу", піти назустріч клієнтам, запропонувати їм вигідні умови по депозитах, - нагадує експерт. Політика "викручування рук" може призвести до того, що клієнти просто перестануть довіряти банку. Іміжд банку як надійного партнера може бути безповоротно втрачений, так само як і добре ім'я.

Обгрунтовано чи одностороннє збільшення банком відсотка по кредиту?

"Договірні відносини мають ту ж силу, що і сила закону", - нагадав Едуард Багіров. За його словами, якщо в договорі не вказано, що банк має право в односторонньому порядку змінювати процентні ставки, банк не має права цього робити . Тим не менш, деякі банки все-таки збільшують відсотки по кредитах в односторонньому порядку.

Правозахисник пропонує позичальникам банків три варіанти вирішення проблеми :

1.Обратіться в банк. "Якщо у вашому договорі не записано, що банк має право підвищувати відсоток за кредитом - запропонувати банку повернути вихідні позиції, які були затверджені при підписанні кредитного договору".

2.Обратіться в Національний банк України, "як до державного органу, який регулює ведення діяльності відповідно до закону всіх комерційних банків", з проханням відреагувати на порушення закону з боку комерційного банку.

3.Обратіться до суду і в судовому порядку оскаржити рішення кредитного відділу.

В останньому випадку судова тяжба може розтягнутися на півроку, рік або навіть на строк до двох років - якщо справа дійде до розгляду в Апеляційному суді. "І не завжди позичальник може виграти суд", - зауважує Едуард Багіров, оскільки банки мають у своєму розпорядженні гарною юридичною службою і великими фінансовими можливостями, що дозволяють вигравати судові процеси. Але оскільки "ні клієнти, ні банки поки не можуть знайти спільну мову", експерт передбачає велике число судових спорів.

Хто такі колектори і як з ними боротися?

У викручуванні рук боржникам банкам допомагають так звані колекторські компанії. "Коли банки бачать, що ситуація проблемна, вони перекидають проблему на колекторські компанії, і ті починають проводити" бесіди "з проблемними клієнтами".

" Діяльність колекторських компаній в Україні не має правової основи ", - відразу ж зазначив Едуард Багіров. Більш того, їх діяльність суперечить Кримінальному кодексу, Закону "Про банки і банківську діяльність", Цивільному кодексу. "Всі відносини клієнта з банком є банківською таємницею, розголошення якої переслідується по закону". Таким чином, колектори, як третя сторона, незаконно отримують від банків інформацію про клієнтів - про стан їхніх банківських рахунків, особисті дані, адреси, телефони і т.д.

Колекторські компанії "взяли на себе функції судді, прокурора, судового виконавця, адвоката, психолога тощо" Тому " вони здійснюють кримінальний злочин ", - заявив Едуард Багіров. "Вони не мають права вимагати від імені банку від клієнтів будь-які суми для повернення, - пояснив він. - Для цього є судові органи ". А у судових органів - судові виконавці, які виконують рішення суду.

Тому за умови нормальної роботи правоохоронної системи, найближча перспектива колекторів - "тюрми і зони України", - пообіцяв Едуард Багіров, тому що "колекторські компанії - не судові виконавці" і "вони не мають права тероризувати громадян України".

" Я не закликаю громадян-позичальників відмовлятися від зобов'язань за кредитами. Вони зобов'язані повернути кредити. Це однозначно і обговоренню не підлягає "- підкреслив правозахисник. "Але є правові механізми - банки можуть звертатися до суду, і через суд отримати те, на що вони мають право". Але " недобиті бандити 1990-х років, рекетирських угруповання , які використовують ті ж методи, ті ж способи - хіба що без прасок і ламання рук ", не мають права втручатися у відносини банків та їх клієнтів.

Враховуючи, що проблема стала загальнонаціональною, Едуард Багіров звернувся з офіційним листом до Генерального прокурора, до Міністра внутрішніх справ, в Службу безпеки України "з проханням звернути на це увагу".

А поки, " якщо до вас прийдуть колектори і запропонують робити те, що ви не зобов'язані робити стосовно колекторської компанії, ви можете їх послати "на перший поверх" , викликати міліцію і оформляти заяву за фактом здирства ", - радить правозахисник.

" У громадян України - десятки законів і Конституція, яка захищає їхні права. У колекторів - жодного закону "- не будемо забувати про це.

Усі відповіді Едуарда Багірова читачам "Обозревателя" дивіться тут

Дивіться відеозвіт про прес-конференції:

Парламент приймає закони, вигідні депутатам-банкірам

Наскільки законна колекторська діяльність?

В Україні дуже жадібні банки

Е. Багіров: "Курс долара в березні впаде на 2-2,5 гривні"