Заслужений відпочинок у злиднях? Чому українці мають збирати собі на пенсію з 20 років, скільки платить держава і що робити

В Україні активно обговорюють заяву Мінсоцу із закликом до українців працювати довше та збирати на пенсію. Мовляв, солідарні пенсії нікуди не дінуться, однак вони забезпечують тільки гарантований мінімум, якого недостатньо для повноцінного життя.

Навіть з порівняно високою зарплатою пенсія, яку можна отримати на заслуженому відпочинку, буде на рівні 30% від звичного доходу. При цьому левова частка українців можуть отримувати суму менше фактичного прожиткового мінімуму.

Про те, як заощаджувати на пенсію та на яку виплату можна розраховувати українцям, читайте в матеріалі OBOZ.UA.

На пенсію можна не розраховувати?

Ні, солідарна пенсія залишиться в будь-якому разі. Дохід у розмірі не менше прожиткового мінімуму (розрахункового, а не фактичного) передбачено Конституцією. Насправді в Мінсоці озвучили чесно те, про що і так всі знають. Розраховувати на достатній рівень пенсії не варто. Пенсіонери або працюють, мають заощадження, отримують допомогу від дітей і у такий спосіб зберігають більш-менш звичний рівень життя, або на заслуженому відпочинку вимушені економити на всьому. Ба більше, в Україні левова частка пенсіонерів перебувають за межею бідності.

Цією межею заведено вважати фактичний прожитковий мінімум. У 2024-му в Україні він наблизиться до позначки в 6 тис. грн (точну цифру Мінсоц не публікує, проте ще минулого року фактичний прожитковий мінімум перевищував 5 тис. грн і щороку він зростає щонайменше на рівень інфляції). Станом на зараз (як свідчать дані ПФУ) 62,6% українців отримують пенсію менш ніж 5 тис. грн. Тобто фактично вони перебувають за межею бідності.

"Якщо я хочу отримувати вищу пенсію, то в моїх інтересах – довше залишатись активним учасником ринку праці. По-перше, чим довше я працюю і чим вищі внески до пенсійної системи я сплачую, тим більшим є обсяг фінансового ресурсу, доступного до виплати пенсій вже зараз. По-друге, чим довше я плачу страхові внески, тим більше це, через формулу обрахунку пенсії, підвищує її розмір", – заявила заступниця міністра соцполітики Дарина Марчак.

І яка пенсія в мене буде?

Пенсія залежить від зарплати та стажу. Для кожного вона рахується індивідуально. Можна розраховувати на виплату в розмірі близько 30% від звичної зарплати. Але інколи може бути і менше. Наприклад, із зарплатою у 15 тис. грн можна розраховувати на пенсію у 4228,2 грн. Це менш ніж 30%. І це за умови, що у вас є 35 років стажу.

За таким самим стажем та зарплатою в 10 тис. грн пенсія буде на рівні 3314 грн. Це більш ніж 30%. З мінімальною зарплатою в 8 тис. грн та з 35 роками стажу можна розраховувати на пенсію, розмір якої становить лише 2255 грн.

Із зарплатою вдвічі вищою за середню (це понад 33 тис. грн, за даними Пенсійного фонду) можна отримати пенсію 9491,5 грн. Згідно з нормативами Міжнародної організації праці, достатньою вважається пенсія, розмір якої сягає 40% звичного заробітку. Україні, на жаль, до такого показника ще далеко.

Якщо треба самому збирати, навіщо тоді сплачувати внески у Пенсійний фонд?

Пенсії отримують понад 10 млн українців і всі вони залежать від внесків тих, хто працює. Діє солідарна пенсійна система. Якщо спростити, її можна пояснити так: покоління дітей зі своїх зарплат забезпечує пенсії поколінню батьків. І після зміни поколінь ті, хто забезпечував своїх батьків, будуть отримувати пенсії від покоління своїх дітей.

Із зарплати платять єдиний соціальний внесок (ЄСВ) в 22%, більша частина якого йде на пенсії. У цій солідарній системі є дві великі проблеми. Перша – це демографічна. Коли кількість працюючих відповідає кількості пенсіонерів, забезпечити достатній рівень пенсій неможливо. Наприклад, зараз, згідно з останніми даними ПФУ, середня зарплата, з якої сплачується ЄСВ, становить 15 433 грн.

ЄСВ з такої зарплати складає 3395 грн. Це та середня пенсія, на яку вистачить коштів із внесків. Насправді середня пенсія в Україні – 5,7 тис. грн. Суму, якої не вистачає, покривають і з державного бюджету. Якщо працюючі взагалі перестануть платити ЄСВ, сучасні пенсіонери залишаться без виплат.

Друга значна проблема – низький рівень офіційних зарплат. Частина українців отримують зарплату "у конвертах" і не сплачують ЄСВ у повному обсязі. Крім того, через значні економічні проблеми, відсталість, відносно низьку ефективність праці українські роботодавці не можуть запропонувати зарплати як в економічно розвинених країнах.

І як можна назбирати на пенсію?

Щоб отримувати пенсію впродовж 20 років, збирати на неї необхідно вдвічі довше – тобто 40 років, розповідає OBOZ.UA експертка з питань пенсійного забезпечення Лідія Ткаченко. Про пенсію треба замислюватися з 20-30 років. У 50 років назбирати на гідну старість буде важко.

"У нас 20-30-річні не думають про пенсію. Горизонт планування дуже невеликий", – розповідає керівник відділу аналітики Concorde Caputal Олександр Паращій. Але навіть якби всі 30-річні українці дослухались до поради Мінсоцу, інструментів для тривалого накопичення небагато.

В Україні є приватні пенсійні фонди, але коли немає фондового ринку, можливості вкладати в акції стабільних компаній, коли в країні триває повномасштабна війна, примножити чи хоча б зберегти збереження вкрай складно.

Є такі варіанти:

• назбирати грошей та купити землю чи квартиру, щоб потім мати дохід, здаючи її в оренду. Крім того, це актив, який у будь-який момент можна продати. Недоліки: спочатку необхідно назбирати на купівлю житла або землі, а цей процес може розтягнутись на десятиріччя. Крім того, в умовах повномасштабної війни залишаються ризики, що нерухомість буде зруйнована обстрілами чи опиниться на окупованій території.
• відкладати у валюті. У такому випадку варто купувати валюту одразу кількох країн (краще обирати три різні валюти, дві з яких – долар та євро). Назбиравши достатню суму, кошти краще інвестувати (зокрема в купівлю нерухомості).
• купувати ОВДП, відкривати депозити. Зараз ОВДП (це фактично борг, який ви надаєте державі) має високу прибутковість. Також достатньо високі депозитні ставки на вклади в гривні. Але і ОВДП, і банківські депозити – інструмент для короткострокових інвестицій.
• купівля золота. Банківське золото (його можна купити та продати у відділеннях деяких банків) за 5 років подорожчало з 33,7 тис. до 90,8 тис. грн за тройську унцію (31.10348 грам). При цьому купувати золото навіть вигідніше, ніж долари.

"Особливість золота – воно не дає відсотків і доходів. Розрахунок на те, що воно буде дорожчати. Я б не поспішав купувати активи, які за останні рік-два-десять суттєво зросли в ціні. Це означає, що вони вже занадто дорогі", – пояснює Паращій. Мається на увазі, що вони можуть бути переоцінені.

З часом Україні доведеться підвищити пенсійний вік (хоча зараз політики навіть не озвучують це непопулярне рішення). Старіння населення, демографічна криза та дефіцит на ринку праці змусять українців працювати довше.